Nejlepší způsob konsolidace dluhu z kreditní karty se liší od člověka k člověku v závislosti na jeho finanční situaci a preferencích. U některých může být nejlepším způsobem konsolidace dluhu nejprve splatit menší zůstatky a poté tyto platby přidávat k větším účtům, dokud nebudou zaplaceny. Jiní mohou zvážit převod zůstatků na kreditní kartu nebo získání konsolidační půjčky.
Konsolidace zůstatků na kreditní kartě nebo použití půjčky však může být riskantní, protože pokud si potřebujete půjčit další peníze, může být lákavé použít jeden z účtů s nulovým zůstatkem. Poté dluh roste a vy se můžete rychle ocitnout ve finančních potížích.
Můžete se však vyhnout tomu, že se zadlužíte, než k tomu dojde. Zde je několik tipů, jak se tam dostat:
- Udržujte nízké zůstatky, abyste se vyhnuli dalším úrokům a platili účty včas.
- Je v pořádku mít kreditní karty, ale zacházejte s nimi zodpovědně. Tím se uchovává historie vaší kreditní zprávy. Ti, kteří nemají historii kreditní karty, jsou považováni za vyšší úvěrové riziko.
- Vyhněte se pohybu kolem dluhu pomocí půjčky na konsolidaci úvěru. Místo toho za to zaplaťte.
- Neotevírejte více nových kreditních karet, abyste zvýšili svůj dostupný kredit. Riskujete hromadění dalšího dluhu, který možná nebudete moci zaplatit.
I když se kdokoli snaží moudře hospodařit se svými penězi, někdy se finanční potíže vyskytnou kvůli ztrátě zaměstnání, zdravotnímu stavu, rozvodu nebo jiným životním událostem.
Pokud máte potíže s vyděláváním peněz, obraťte se o pomoc na své věřitele nebo legitimní neziskovou agenturu, která se specializuje na služby úvěrového poradenství. Udělejte to co nejdříve, abyste zjistili, jak konsolidovaný dluh může pomoci zmírnit zátěž finančního stresu. Čím déle budete čekat, tím více problémů budete čelit. Konsolidace dluhu je v těchto situacích často vaší nejlepší alternativou a poradce vám s tímto procesem může pomoci.
Toto jsou nejlepší způsoby, jak konsolidovat dluh z kreditní karty
Konsolidace dluhu kreditní karty na a nízký úrok umožňuje zadluženým domácnostem platit své rychleji zadluží a zároveň zaplatit menší zájem . Od kreditních karet s převodem zůstatku až po osobní půjčky zkontrolujeme několik možností, jak najít nejlepší způsob, jak rychle a levně splatit dluh.
Toto jsou tři z nejlepších způsobů, jak konsolidovat dluh z kreditní karty a klady a zápory každé metody.
1. K převodu zůstatku použijte kreditní kartu
Je to poněkud ironické, ale kreditní karty jsou jedním z nejlepších nástrojů pro konsolidaci a odstranění dluhu z kreditních karet. Mnoho karet je navrženo s ohledem na zadlužené držitele karty s nabídkami, které zahrnují úrokovou sazbu 0% na převody zůstatku po dobu až 21 měsíců.
Při výběru kreditní karty pro převod zůstatku je třeba vzít v úvahu dvě věci: délka počátečního 0% úrokového období z převedených zůstatků a poplatek za převod zůstatku, který držitel karty vynaložil.
Ti, kteří mohou splatit svůj dluh rychleji, mohou upřednostnit kartu, která má období APR Úvod o 0% kratší u převodů zůstatku výměnou za poplatek za převod zůstatku 0%. Jiným může připadat vhodnější zaplatit poplatek za malý zůstatek k odemčení delšího 0% počátečního úrokového období.
Následující tři karty byly vybrány z našeho seznamu nejlepších kreditních karet pro převod zůstatku.
| Chase Slate® | 15 fakturačních cyklů | Bez poplatků za převody zůstatku do 60 dnů od schválení. Poté se poplatky zvýší na 5 nebo 5% z převedených částek, podle toho, co je vyšší. |
| Citi Simplicity® | 21 fakturačních cyklů | 5 $ nebo 3% z převedených částek, podle toho, co je vyšší. |
Zdroj dat: vydavatelé karet.
U zůstatků, které lze zaplatit v 15 fakturačních cyklech (přibližně 15 měsíců), proveďte Chase Slate ® je jasný vítěz. Kvalifikovaní držitelé karet mohou teoreticky převést své zůstatky na prvních pár 60 dní po otevření účtu , splatit své zůstatky během 0% úrokového období 15 zúčtovacího cyklu a tedy splatit dluh z kreditní karty v plné výši, aniž by vám vznikl úrok. nebo sazby.
Jednoduchost Citi ® může to být lepší volba pro držitele karet, kteří čekají na splacení zůstatků po delší dobu. Zejména karta nabízí ohromujících 0% úvodního období přes 21 fakturačních cyklů, tedy zhruba 21 měsíců. Poplatek za převod zůstatku však může být méně lukrativní pro zůstatky, které lze zaplatit rychleji, vzhledem k tomu, že poplatek 3% by při převodu zůstatku 5 000 $ činil až 150 $. Je neefektivní platit poplatek delší dobu, aby se vyplatil zůstatek, pokud jej nepotřebujete.
Nejlepší strategií je začít s kartami, u kterých chybí poplatek za převod zůstatku, i když mají kratší úvodní období 0%. Začněte s Chase Slate ® například splatit zůstatky co nejvíce během úvodního období a poté přesunout zbývající zůstatek do jednoduchosti Citi ® doplacení zbývajícího zůstatku.
Citi Simplicity® a Chase Slate® vyžadují pouze dobré kreditní skóre , což z nich činí lepší první kartu pro převod zůstatku, zvláště pokud je vaše kreditní skóre ovlivněno vysokými zůstatky kreditních karet.
2. Zvažte osobní půjčku
Osobní půjčka může být dobrým způsobem, jak konsolidovat a splatit dluh z kreditní karty, ale je to ve své podstatě dražší způsob, jak splatit dluh, než kreditní karta s převodem zůstatku.
Podle údajů Federálního rezervního systému činila průměrná úroková sazba 24měsíční osobní půjčky v únoru něco málo přes 10% ročně. To je podstatně vyšší než 0% RPSN k dispozici u několika nejlepších nabídek.
Pro dlužníky s vynikajícím kreditním skóre jsou samozřejmě k dispozici nižší sazby. Několik bank uvádí sazby kolem 5% u osobních půjček od 24 do 36 měsíců pro lidi s vynikajícím úvěrem. Opět je to řešení, ale je to dražší než karta pro převod zůstatku, a to i pro lidi, kteří mají vynikající kredit. Osobní půjčku hodnotím jako druhé nejlepší řešení, které stojí za prozkoumání, pouze pokud nemůžete najít kartu převodu zůstatku dostatečné velikosti na refinancování stávajících zůstatků.
3. Použijte svůj vlastní kapitál
Půjčku na vlastní kapitál lze použít ke konsolidaci dluhu za nízkou úrokovou sazbu a její splacení v průběhu několika let (v některých případech od pěti let do 15 let). Jako další výhodu může být úrok, který platíte z půjčky vlastního kapitálu, daňově uznatelný díky odpočtu daně z úroků z hypotéky. Kvalifikovaní dlužníci mohou získat sazby až 4%, které mohou po zohlednění daňových odpočtů klesnout na efektivní sazbu pod 3%.
Než ale sklouznete k nízkým úrokovým sazbám a dlouhodobějšímu splácení půjčky, zvažte stinné stránky. Za prvé, nízká úroková sazba může být fatamorgána. Možná budete muset zaplatit značnou částku předem na poplatky a náklady na odhad, abyste si zajistili nízkou sazbu půjčky na vlastní kapitál, čímž odstraníte některé výhody úrokové sazby. Dokončení procesu upisování může navíc trvat několik týdnů nebo měsíců, zatímco osobní půjčku nebo kartu pro převod zůstatku lze otevřít a připravit k použití za pár dní, rozhodně méně než týden.
Půjčka na vlastní kapitál je také neuvěřitelně riskantní způsob, jak konsolidovat dluh. Pokud nesplácíte kreditní kartu nebo osobní půjčku, nejhorším možným výsledkem je rozhodnutí soudu, které vás donutí podat návrh na konkurz. Pokud nesplácíte půjčku na bydlení, je nejhorší scénář mnohem horší: selhání, bankrot a ztráta vašeho domova zabavením.
Jedná se o vysoce rizikový způsob, jak si půjčit, a nízké sazby, které banky nabízejí, odrážejí nízké riziko, které banky berou při psaní domácích kapitálových půjček. Banky mají tyto typy půjček rády, protože vědí, že pokud své platby neprovedete, mohou si vás vzít domů, prodat v aukci uzavření trhu a získat zpět většinu vašich peněz, ne -li všechny. Dlužníkovi zůstane zdevastovaný úvěr a bude hledat nové místo k životu.
Zmínili jste půjčky vlastního kapitálu pouze proto, že jsou běžně prezentovány jako skvělý způsob konsolidace dluhu, nikoli proto, že si myslíte, že jsou dobrým způsobem. Pravdou je, že je vidím jako jeden z nejhorších způsobů refinancování dluhu z kreditních karet, protože riziko je obrovské a protože povzbuzují k pomalému splácení dluhu z kreditních karet po několik let, což má za následek více peněz vynaložených na úroky než na jistinu.
Nejlepší způsob, jak konsolidovat dluh z kreditní karty
Vzhledem k podstatnému riziku půjčky na vlastní kapitál si myslím, že by měla být zcela vyřazena jako způsob refinancování dluhu z kreditní karty. Jedinou výhodou, kterou druhá hypotéka nebo půjčka na vlastní kapitál nabízí, je více času na splacení zůstatku. Stinnými stránkami jsou zvýšené riziko uzavření trhu, potenciálně vysoké počáteční náklady (poplatky za hodnocení a dokumentaci) a další čas a energie vynaložené na proces upisování.
Jako nejlepší možnou možnost tak zůstává osobní půjčka nebo převod zůstatku. Můj názor je takový Přenosové karty se zůstatkem 0% jsou cesta . Ideální strategie převodu zůstatku je následující: otevřete kreditní kartu zůstatek na 0% s nízkými nebo žádnými poplatky za převod zůstatku, převeďte své zůstatky na kartu a poté uložte fyzickou kartu někam, kam není pohodlný přístup. Skryjte staré kreditní karty a začněte každý měsíc používat hotovost nebo debet k rozpočtu, abyste se vyhnuli pokušení získat nové zůstatky při splácení starých dluhů.
Ti, kteří potřebují více času na splacení zůstatků, si s tím mohou později dělat starosti. Neexistuje žádný nedostatek karet pro převod zůstatku 0% APR, které lze použít k převodu zůstatků, když skončí úvodní období 0%. Také pokud se dluh nakonec ukáže být příliš velký na to, aby se dal zvládnout, může se držitelům karet ulevit, že neriskovali svůj domov, aby konsolidovali zůstatek, nebo že museli u osobních půjček nést vyšší úrokové sazby.
Přidejte trochu peníze navíc do vaší peněženky
Věděli jste, že používání kreditních karet cash back pro každodenní výdaje je jedním z nejjednodušších způsobů, jak naplnit své kapsy nějakou hotovostí navíc?
To je pravda . A tento první výběr je jednou z nejlukrativnějších karet, jaké jsme viděli. Zde je několik důvodů, proč je to naše nejlépe hodnocená cash back karta:
- Můžete získat zpět až 5% hotovosti
- Je snadné zajistit hodnotu 1 148 $ (nebo více) a přitom platit roční poplatky 0 $
- Úrokům z nákupů A převodů zůstatků po dobu delší než jeden rok se můžete vyhnout 0% počáteční RPSN
Ale to nejdůležitější: je snadné VÝZNAMNĚ zvýšit své peněžní odměny v prvním roce.
Obsah