Jak funguje bankrot?
Jak podat žádost o bankrot v USA. The bankrot je soudní řízení, ve kterém soudce a soudní správce zkoumají majetek a závazky jednotlivců a podniků, kteří nejsou schopni zaplatit své účty. Soud rozhodne, zda dluhy splatit, a ti, kdo dluží, již nejsou ze zákona vázáni je platit.
Byly sepsány zákony o bankrotu, aby lidé, kterým se zhroutily finance, měli šanci začít znovu. Ať už je kolaps výsledkem špatných rozhodnutí nebo smůly, tvůrci politik mohou vidět, že v kapitalistické ekonomice potřebují spotřebitelé a podniky, které finančně neuspějí, druhou šanci.
A tuto příležitost má téměř každý, kdo podá žádost o bankrot.
Ed Flynn z Amerického konkurzního institutu (ABI) provedl studii statistik PACER (veřejné soudní záznamy) od 1. října 2018 do 30. září 2019 a zjistil, že v kapitole 7 bylo v daném fiskálním roce dokončeno 488 506 případů bankrotu. Z nich bylo propuštěno 94,3%, což znamená, že jednotlivec již nebyl ze zákona povinen zaplatit dluh.
Bylo zamítnuto pouze 27 699 případů, což znamená, že soudní soudce nebo správce měl pocit, že tato osoba má dostatečné zdroje na zaplacení svých dluhů.
Jedinci, kteří použili Kapitola 13 bankrot , známý jako bankrot námezdně činných, byli téměř rovnoměrně rozděleni na jejich úspěch. Téměř polovina z 283 412 dokončených případů podle kapitoly 13 byla zamítnuta (126 401) a 157 011 bylo zamítnuto, což znamená, že soudce zjistil, že osoba, která podala žádost, měla dostatek majetku k vyřízení svých dluhů.
Kdo podá žádost o bankrot?
Jednotlivci a podniky, které podají žádost o bankrot, mají mnohem větší dluh než peníze na jejich pokrytí a nevidí, že by se to v dohledné době změnilo. V roce 2019 dlužili ti, kteří podali návrh na konkurz, 116 miliard dolarů a měli aktiva ve výši 83,6 miliardy dolarů, z čehož téměř 70% tvořily nemovitosti, jejichž skutečná hodnota je diskutabilní.
Překvapivé je, že pomoc nejčastěji hledají lidé - nikoli společnosti. Přijali finanční závazky jako hypotéka, půjčka na auto nebo studentská půjčka - nebo možná všechny tři! - a nemají příjem, který by jim zaplatil. V roce 2019 bylo podáno 774 940 bankrotů a 97% z nich (752 160) bylo podáno jednotlivci.
V roce 2019 společnosti podaly pouze 22 780 bankrotů.
Většina lidí, kteří podali žádost o bankrot, nebyla nijak zvlášť bohatá. Střední příjem 488 506 jednotlivců, kteří požádali o kapitolu 7, činil pouze 31 284 USD. Filtrovaní podle kapitoly 13 si vedli o něco lépe se středním příjmem 41 532 USD.
Součástí porozumění bankrotu je vědět, že zatímco bankrot je příležitostí začít znovu, rozhodně to ovlivní váš kredit a vaši budoucí schopnost používat peníze. Může zabránit nebo oddálit exekuci domů a zabavení auta a může také zastavit obstavení mezd a další právní kroky, které věřitelé používají k vymáhání dluhů, ale nakonec je tu cena, kterou je třeba zaplatit.
Kdy mám podat návrh na konkurz?
Neexistuje žádný ideální čas, ale obecné pravidlo, které byste měli mít na paměti, je, jak dlouho bude trvat splácení vašich dluhů. Položení otázky Mám podat návrh na konkurz? Dobře si rozmyslete, zda bude splacení vašich dluhů trvat déle než pět let. Pokud je odpověď ano, možná je načase podat návrh na konkurz.
Hlavní myšlenkou je, že konkurzní zákoník byl vytvořen proto, aby lidem poskytl druhou šanci, nikoli aby je potrestal. Pokud vás nějaká kombinace hypotečního dluhu, dluhu z kreditní karty, účtů za lékařskou péči a studentských půjček finančně zdevastovala a vy nevidíte, co změnit, může být nejlepší odpovědí bankrot.
A pokud nemáte nárok na bankrot, stále existuje naděje.
Mezi další možné možnosti oddlužení patří program pro správu dluhu nebo vypořádání dluhu. Obojí obvykle trvá 3–5 let, než dosáhne řešení, a ani nezaručuje, že všechny vaše dluhy budou splaceny, až budete hotovi.
Bankrot v dlouhodobém horizontu přináší několik významných sankcí, protože zůstane ve vaší kreditní zprávě po dobu 7–10 let, ale když znovu začnete a všechny vaše dluhy budou odstraněny, dojde k velké duševní a emocionální podpoře.
Konkurz ve Spojených státech
Podobně jako ekonomika rostou a klesají bankrotová podání ve Spojených státech. Ve skutečnosti jsou ti dva spojeni jako arašídové máslo a želé.
Konkurs dosáhl vrcholu v roce 2005 s více než dvěma miliony podání. To je ve stejném roce, kdy byl přijat zákon o prevenci zneužívání bankrotu a ochraně spotřebitele. Tento zákon měl zastavit vlnu spotřebitelů a podniků, které příliš touží po tom, aby se jednoduše dostali z dluhů.
Počet podání klesl v roce 2006 o 70% na 617 660. Pak se ale ekonomika zhroutila a bankrotové přihlášky vyskočily na 1,6 milionu v roce 2010. Byly opět staženy, protože se ekonomika zlepšila a do roku 2019 klesla zhruba o 50%.
Jak podat žádost o bankrot?
Jak podat žádost o bankrot v USA. Podání žádosti o bankrot je právní proces, který snižuje, restrukturalizuje nebo eliminuje vaše dluhy. Zda tuto možnost máte, je na konkurzním soudu. Můžete podat žádost o úpadek sami nebo můžete najít konkurzního zástupce. Konkurzní náklady zahrnují poplatky za právní zastoupení a poplatky za podání. Pokud podáte přiznání sami, zůstáváte odpovědní za poplatky za podání.
Pokud si nemůžete dovolit najmout advokáta, můžete mít možnosti bezplatných právních služeb. Pokud potřebujete pomoc s hledáním právníka nebo s hledáním bezplatných právních služeb, obraťte se na zdroje a informace u Americké advokátní komory.
Než podáte žádost, musíte se seznámit s tím, co se stane, když podáte žádost o bankrot. Nejde jen o to říct soudci, že jsem v úpadku! a vrhnout se na milost soudu. Existuje proces, někdy matoucí, někdy komplikovaný, který musí lidé a firmy dodržovat.
Kroky jsou následující:
- Sbírejte finanční záznamy: seznam svých dluhů, majetku, příjmů, výdajů. To vám, komukoli, kdo vám pomůže, a nakonec soudu, umožní lépe porozumět vaší situaci.
- Získejte kreditní poradenství do 180 dnů od podání: nutná konkurzní rada. Ručíte soudu, že jste před podáním žádosti o bankrot vyčerpali všechny ostatní možnosti. Poradce musí být od schváleného poskytovatele uvedeného na webové stránky soudů the EE . U U . Většina poradenských agentur nabízí tuto službu online nebo telefonicky a po dokončení obdržíte certifikát o dokončení, který by měl být součástí dokumentace, kterou odešlete. Pokud tento krok přeskočíte, bude váš příspěvek odmítnut.
- Podejte petici: Pokud jste ještě nenajali konkurzního zástupce, možná je na čase to udělat. Právní poradenství není podmínkou pro osoby podávající bankrot, ale pokud se zastupujete, podstupujete vážné riziko. Je důležité porozumět federálním a státním zákonům o bankrotu a vědět, které z nich se na vás vztahují. Soudci nemohou poskytovat rady, ani zaměstnanci soudu. Existuje také mnoho formulářů k vyplnění a některé důležité rozdíly mezi kapitolou 7 a kapitolou 13, které musíte při rozhodování zvážit. Pokud neznáte a nedodržujete řádné postupy a pravidla u soudu, mohlo by to ovlivnit výsledek vašeho konkurzního případu.
- Seznamte se s věřiteli: Když bude váš návrh přijat, bude váš případ přidělen správci soudu, který s vámi dohodne schůzku s věřiteli. Musíte se zúčastnit, ale věřitelé nemusí. Je to pro ně příležitost klást vám nebo správci soudu otázky týkající se vašeho případu.
Druhy bankrotu
Existuje několik typů bankrotů, které mohou jednotlivci nebo manželské páry podat, z nichž nejčastější je kapitola 7 a kapitola 13.
Kapitola 7 Konkurz
Kapitola 7 Konkurz je obecně nejlepší volbou pro osoby s nízkými příjmy a malým majetkem. Je to také nejoblíbenější forma bankrotu a v roce 2019 představuje 63% jednotlivých případů bankrotu.
Kapitola 7 Konkurz je příležitostí získat soudní rozsudek, který vás zprošťuje odpovědnosti za splácení dluhů a také vám umožňuje ponechat si klíčová aktiva, která jsou považována za majetek osvobozený od daně. Nemovitost osvobozená od daně bude prodána k zaplacení části vašeho dluhu.
Na konci konkurzního řízení podle kapitoly 7 bude většina vašich dluhů zrušena a vy je již nebudete muset splácet.
Výjimky z majetku se liší stát od státu. Můžete se rozhodnout dodržovat státní nebo federální zákony, které vám mohou umožnit ponechat si více majetku.
Mezi příklady osvobozeného majetku patří váš domov, auto, které používáte pro práci, vybavení, které používáte při práci, kontroly sociálního zabezpečení, důchody, dávky pro veterány, sociální zabezpečení a spoření na důchod. Tyto věci nelze prodat ani použít k zaplacení dluhů.
Neosvobozený majetek zahrnuje věci jako hotovost, bankovní účty, investice do akcií, sbírky mincí nebo známek, druhé auto nebo druhý domov atd. Položky osvobozené od daně budou zlikvidovány a prodány soudem jmenovaným správcem konkurzní podstaty. Výtěžek bude použit na zaplacení správce, pokrytí správních poplatků a pokud to peníze dovolí, co největší náhradu vašich věřitelů.
Kapitola 7 Konkurz zůstává na vaší kreditní zprávě po dobu 10 let. I když to bude mít okamžitý dopad na vaše kreditní skóre, skóre se bude časem zlepšovat, jak budete znovu stavět své finance.
Na ty, kteří podají žádost podle článku 7 konkurzního zákona, se bude vztahovat americký konkurzní soud. Kapitola 7 znamená test, který se používá k odstranění těch, kteří by mohli restrukturalizací svého dluhu částečně zaplatit to, co dluží. Test průměrů porovnává příjem dlužníka za posledních šest měsíců se středním příjmem (nejvyšší 50%, nejnižší 50%) v jejich stavu. Pokud je váš příjem nižší než střední příjem, máte nárok na kapitolu 7.
Pokud jste nad mediánem, existuje druhý průměrný test, který vás může kvalifikovat pro podání podle kapitoly 7. Druhý test znamená, že váš příjem porovná se základními výdaji (nájem / hypotéka, jídlo, oblečení, zdravotní výdaje), abyste zjistili, kolik disponibilního příjmu ty máš. Pokud je váš disponibilní příjem dostatečně nízký, můžete se kvalifikovat do kapitoly 7.
Pokud však osoba obdrží dostatek peněz na postupné splácení dluhů, je nepravděpodobné, že by konkurzní soudce umožnil podání podle kapitoly 7. Čím vyšší je příjem žadatele v poměru k dluhu, tím menší je pravděpodobnost, že bude schválen. Prezentace kapitoly 7.
Kapitola 13 Konkurz
Kapitola 13 Konkurzy představují přibližně 36% nepodnikatelských bankrotů. Úpadek podle kapitoly 13 zahrnuje splacení některých vašich dluhů, takže zbytek bude odpuštěn. Tuto možnost mají lidé, kteří se nechtějí vzdát svého majetku nebo nemají nárok na kapitolu 7, protože jejich příjem je příliš vysoký.
Lidé mohou podat žádost podle článku 13 konkurzního zákona pouze tehdy, pokud jejich dluhy nepřekročí určitou částku. V roce 2020 nemohl nezajištěný dluh jednotlivce přesáhnout 394 725 USD a zajištěné dluhy musely být nižší než 1 184 milionů USD. Konkrétní limit je pravidelně přehodnocován, proto si nejaktuálnější čísla ověřte u právníka nebo úvěrového poradce.
Podle kapitoly 13 musíte navrhnout tří až pětiletý plán splácení pro své věřitele. Jakmile plán úspěšně dokončíte, zbývající dluhy budou vymazány.
Většina lidí však své plány úspěšně nedokončí. Když k tomu dojde, dlužníci se mohou rozhodnout pro bankrot podle kapitoly 7. Pokud tak neučiní, mohou věřitelé pokračovat ve svých pokusech o inkasování celého dlužného zůstatku.
Různé druhy bankrotů
Kapitola 9: To platí pouze pro města. Chrání obce před věřiteli, zatímco město vyvíjí plán na správu svých dluhů. K tomu obvykle dochází, když se průmyslová odvětví zavřou a lidé jdou hledat práci jinam. V roce 2018 byly podány pouze čtyři podněty podle kapitoly 9. V roce 2012 bylo podáno 20 poddaných podle kapitoly 9, nejvíce od roku 1980. Detroit byl jedním z těch, kdo podali v roce 2012 a je největším městem, které podalo 9. kapitolu.
Kapitola 11: Toto je určeno pro firmy. Kapitola 11 je často označována jako reorganizační bankrot, protože dává podnikům příležitost zůstat otevřenými a restrukturalizovat dluhy a aktiva na splacení věřitelů. Toho využívají především velké korporace, jako jsou General Motors, Circuit City a United Airlines, ale mohou ho využívat společnosti jakékoli velikosti, včetně asociací, a v některých případech i jednotlivci. Přestože podnikání pokračuje i během konkurzního řízení, většina rozhodnutí je přijímána se svolením soudů. V roce 2019 bylo podáno pouze 6808 kapitol 11.
Kapitola 12: The Kapitola 12 se vztahuje na rodinné farmy a rodinné rybáře a dává jim příležitost přijít s plánem na zaplacení celého dluhu nebo jeho části. Soud má přesnou definici toho, kdo se kvalifikuje, a vychází z osoby, která má pravidelný roční příjem jako zemědělec nebo rybář. Dluhy za jednotlivce, partnerství nebo korporace, které podávají kapitolu 12, nesmí překročit 4,03 milionu USD pro zemědělce a 1,87 milionu USD pro rybáře. Plán splácení musí být dokončen do pěti let, přestože jsou zohledněny sezónní charakteristiky zemědělství a rybolovu.
Kapitola 15: Kapitola 15 se vztahuje na přeshraniční případy platební neschopnosti, ve kterých má dlužník majetek a dluhy jak ve Spojených státech, tak v jiné zemi. V roce 2019 bylo podáno 136 případů podle kapitoly 15. Tato kapitola byla do konkurzního zákona přidána v roce 2005 jako součást zákona o prevenci zneužívání konkursu a ochraně spotřebitele. Případy v kapitole 15 začínají jako případy insolvence v cizí zemi a obracejí se na americké soudy, aby se pokusily ochránit finančně problémové společnosti před pádem. Soudy Spojených států omezují svůj rozsah pravomocí v tomto případě pouze na majetek nebo osoby, které se nacházejí ve Spojených státech.
Důsledky podání žádosti o bankrot ve Spojených státech
Základním principem bankrotu je, že vám poskytne nový začátek vašich financí. Kapitola 7 (známá jako likvidace) eliminuje dluhy prodejem neosvobozeného majetku, který má určitou hodnotu. Kapitola 13 (známá jako placený plán) vám dává příležitost vypracovat 3-5letý plán na splacení veškerého dluhu a zachování toho, co máte.
Obojí znamená nový začátek.
Ano, podání konkurzu ovlivňuje vaše kreditní skóre. Konkurs zůstane na vaší kreditní zprávě po dobu 7–10 let, v závislosti na kapitole o bankrotu, ve které podáte žádost. Kapitola 7 (nejběžnější) je v ní úvěrová zpráva za 10 let , zatímco tam je podání kapitoly 13 (druhé nejběžnější) na sedm let .
Během této doby by vám bankrot mohl zabránit v získání nových úvěrových linek a dokonce může způsobit problémy při podávání žádosti o zaměstnání.
Pokud uvažujete o bankrotu, vaše kreditní zpráva a kreditní skóre jsou pravděpodobně již poškozené. Vaše kreditní zpráva se může zlepšit, zvláště pokud platit své účty důsledně po podání konkurzu.
Přesto kvůli dlouhodobým účinkům bankrotu někteří odborníci tvrdí, že k tomu, aby byl bankrot prospěšný, potřebujete dluh alespoň 15 000 dolarů.
Kde bankrot nepomůže
Konkurz nemusí nutně vymazat všechny finanční odpovědnosti.
Neodpouští následující typy dluhů a závazků:
- Federální studentské půjčky
- Výživné a výživné na děti
- Dluhy, které vzniknou po podání konkurzu
- Některé dluhy vznikly šest měsíců před podáním žádosti o bankrot
- Daně
- Podvodně získané půjčky
- Dluhy na úrazech při řízení pod vlivem alkoholu
Neochrání ani ty, kteří společně podepsali své dluhy. Váš spoludlužník souhlasil se splacením vaší půjčky, pokud jste nezaplatili nebo nemůžete zaplatit. Když podáte žádost o bankrot, váš spoludlužník může být stále ze zákona povinen splatit celou vaši půjčku nebo její část.
Jiné možnosti
Většina lidí uvažuje o bankrotu až poté, co hledá správu dluhu, konsolidaci dluhu nebo vyrovnání dluhu. Tyto možnosti vám mohou pomoci získat zpět své finance a nebudou mít negativní dopad na váš kredit stejně jako bankrot.
Správa dluhu je služba, kterou nabízejí neziskové agentury poskytující úvěrové poradenství, aby snížily úrok z dluhu na kreditní kartě a vytvořily dostupnou měsíční platbu na jeho splacení. Konsolidace dluhu kombinuje všechny vaše půjčky a pomáhá vám provádět pravidelné a včasné platby vašich dluhů. Vyrovnání dluhu je způsob vyjednávání s vašimi věřiteli za účelem snížení zůstatku. Pokud jste úspěšní, přímo snižujete své dluhy.
Další informace o bankrotu a dalších možnostech oddlužení získáte od místního úvěrového poradce nebo si přečtěte informační stránky Federální obchodní komise .
Obsah
- Jak funguje bankrot?
- Kdo podá žádost o bankrot?
- Kdy mám podat návrh na konkurz?
- Konkurz ve Spojených státech
- Jak podat žádost o bankrot?
- Druhy bankrotu
- Kapitola 7 Konkurz
- Kapitola 13 Konkurz
- Různé druhy bankrotů
- Důsledky podání žádosti o bankrot ve Spojených státech
- Kde bankrot nepomůže
- Neodpouští následující typy dluhů a závazků:
- Jiné možnosti