Pokud nezaplatíte účet za kreditní kartu, bude vám pravděpodobně účtována částka poplatek z prodlení , zmeškejte období odkladu a budete muset zaplatit úrok se sankční sazbou . Váš bodový stav kredit také klesne pokud se to alespoň zpozdí 30 dní při placení účtu za kreditní kartu. Pokud budete pokračovat bez placení, vydavatel může váš účet zavřít, i když za fakturu zůstanete odpovědní.
Pokud nezaplatíte účet dostatečně dlouho , mohl by emitent nakonec žalovat ho zaplatit nebo prodat svůj dluh a sběrná agentura (kdo by vás mohl žalovat). Ale s platbami kreditní kartou to není všechno nebo nic. Je to úplně jiný příběh, pokud zaplatíte minimální požadované množství .
Pokud vždy zaplatíte alespoň požadované minimum před datem splatnosti , váš účet zůstane v dobrém stavu A nebudete muset čelit poplatkům za zpoždění, pokutám nebo poškození kreditní skóre. Budete muset zaplatit pouze úrok ze zbývajícího zůstatku podle běžného kurzu vaší karty.
Co se stane, když nezaplatíte kartou:
- Pokud zaplatíte požadované minimum, ale ne celý splatný zůstatek: Váš celkový nezaplacený zůstatek se bude úročit na základě běžné RPSN vaší karty. Ztratíte také období odkladu, takže nové nákupy okamžitě narostou také o úroky.
- Pokud nic neplatíte: Po dvou zmeškaných datech vypršení platnosti bude váš účet nahlášen úvěrovým úřadům po splatnosti. To poškodí vaše kreditní skóre. K vašemu zůstatku lze navíc přidat příplatek až 38 USD (nesmí však překročit vaši minimální platbu). Váš vydavatel může také u nových nákupů uplatnit sankční RPSN, ačkoli vám to musí sdělit 45 dní předem.
- Pokud se opozdíte s minimálními platbami o 60 dní: emitent může použít sankční RPSN na celý váš stávající zůstatek.
- Pokud se opozdíte s minimálními platbami o 180 dní: společnost vydávající kreditní karty bude muset váš dluh odepsat (považujte to za daňovou ztrátu). To ale neznamená, že se přestanou snažit přimět vás k zaplacení. Mohou prodat váš dluh inkasní agentuře nebo se mohou rozhodnout vás žalovat.
- Pokud nezaplatíte od 3 do 15 let: jste zranitelní žalobou v závislosti na státě, ve kterém žijete. Dluh z předpisu není platnou obranou, dokud nevyprší promlčecí lhůta vašeho státu. Pokud prohrajete soudní spor a dostanete příkaz zaplatit, může být vaše mzda nebo bankovní účet obstaveny.
Pointa je tedy v tom, že byste se vždy měli pokusit provést na své kreditní kartě alespoň minimální platbu. Jistě, stále budete dlužit úroky, ale nebudete muset řešit další negativní důsledky nezaplacení kreditní karty.
Pokud jste zaostali, nejdůležitější je dohnat zmeškané minimální platby a dostat svůj účet zpět do aktuálního stavu. Poté by mělo být vaším cílem splatit celý zůstatek splatný dva měsíce v řadě. Ačkoli se to snáze řekne, než udělá, obnoví to vaše období odkladu a zastaví hromadění nového zájmu.
Co dělat, když nemůžete platit
Co se stane, když splnění minimálních plateb přesáhne vaše možnosti a vy jste se rozhodli, že nemůžete platit účty za kreditní kartu?
Pouze toto: Když finanční realita vykolejí náš každodenní život, je čas začít jednat. Chytrá, odhodlaná a život měnící akce.
Čím déle budete čekat na řešení problému s kreditní kartou, tím dražší může být vaše situace, říká Bruce McClary, viceprezident Národní nadace pro úvěrové poradenství. Opožděné platby mohou vést k vyšším úrokovým sazbám, dodatečným sankcím a poklesu úvěrového skóre.
Všechny tyto neblahé důsledky mohou mít zvlněný efekt, který ohrožuje jiné finanční priority. Přestože čas není váš přítel, když jste v úvěrové krizi, nikdy byste si neměli myslet, že je příliš pozdě na to, abyste požádali o pomoc.
Kde a jak získat pomoc
Dobrou zprávou je, že existují akce - okamžité, střednědobé a dlouhodobé -, které můžete podniknout, abyste dosáhli správnosti. Od teď:
Kontaktujte vydavatele karty
Pravidlo č. # 1 je, že byste měli informovat své věřitele, že jste ve finančních potížích. Vysvětlete svoji situaci. Pokud se potýkáte s finančními potížemi (byli jste propuštěni nebo máte neočekávané výdaje), je větší pravděpodobnost, že snížíte svoji vůli uvedením faktů. I když je to prostě problém nadměrných výdajů, pokud jste dosud chodili včas, možná se na vás usmějí.
Možná vám dokážou poskytnout určitou úlevu, když si vyřešíte svou finanční situaci, říká McClary. Pokud se ale nezeptáte, nikdy nebudete vědět, co mohou udělat, aby vám pomohly vyhnout se pozadu ve vašich platbách.
I když neexistuje žádná záruka, jak by mohli pomoci, mohou povolit měsíční platbu úroků nebo dokonce povolení přeskočit platbu.
Nebudete prvním problémovým zákazníkem, který kontaktuje vašeho věřitele. Zeptejte se, co obvykle dělají pro ostatní ve vaší situaci.
Přitom se pokuste vyjednat určitou shovívavost. Odeslání částečné platby bez vysvětlení nepomůže; Nabídněte, že to uděláte při rozhovoru se zástupcem vašeho věřitele.
Když se snažíte přijít na to, nedávejte sliby, které nemůžete splnit.
Získejte pomoc zvenčí
Co potřebujete, je ruka. Odborníci to málokdy dělají sami. Nejlepší profesionální golfisté důvěřují svým trenérům. Stejně tak špičkoví tenisté, quarterbacki Pro Bowl a hráči baseballu All-Star. Prezidentští kandidáti se spoléhají na všechny druhy stratégů.
Proč by lidé, kteří nejsou úspěšní ve správě peněz, neměli najímat také odborníky?
Promluvte si s odborníkem na osobní finance jako s neziskovým úvěrovým poradcem, řekl McClary. Mohou vám poskytnout personalizované vedení, které vám pomůže překonat problémy s kreditní kartou a vrátit se zpět na cestu k vašim finančním cílům.
Ne méně, než souhlasí Úřad pro finanční ochranu federální vlády, a dodává: Než se zaregistrujete, zeptejte se, zda vám budou účtovány poplatky, kolik a jaké služby budou poskytovány.
Vyhněte se společnostem na oddlužení se ziskem a běžte, pokud uslyšíte některou z následujících skutečností:
- Poplatky vybrané před splacením vašich dluhů
- Záruky, které mohou způsobit, že váš dluh zmizí
- Doporučuje se přestat komunikovat s věřiteli.
- Říkají vám, abyste přestali provádět minimální platby
Stejně jako Marie Kondo činí své klienty zodpovědnými za to, že se zavázali uspořádat svůj život ve snaze o svobodu a radost, registrace do programu pro správu dluhu u neziskového úvěrového poradce vás provede z vaší hory nepořádku dluhů směrem k finanční svobodě.
Když vezmeme v úvahu slovo B: Konkurz
Dobře si to rozmyslete, protože jakmile se k tomu odhodláte bankrot , kocovina bude chvíli přetrvávat: sedm let, pokud zvolíte kapitolu 7, přímý bankrot, ve kterém je většina vašeho majetku zlikvidována, aby pokryla vaše dluhy, přičemž zbytek byl uvolněn; 10 let, pokud zvolíte reorganizaci podle kapitoly 13, ve které přijdete s plánem vyplácení věřitelů prostřednictvím prostředníka po dobu tří až pěti let.
Konkurz, říká Dan Grote, partner finanční skupiny Latitude Financial Group se sídlem v Denveru, je typem situace poslední instance, ale je vhodný pro některé situace a neznamená, že je smrtelnou ranou. Je to změna, která je vhodná, když ve skutečnosti neexistuje jiná alternativa.
Zkontrolujte své výdaje; Přehodnoťte svůj rozpočet
Máte rozpočet, že? V opačném případě si jej můžete nastavit pomocí libovolného počtu bezplatných aplikací pro rozpočtování nebo programů pro rozpočtování online. Klíčem, říká Cecilia Caseová, finanční trenérka z Portlandu v Oregonu, je zastavit krvácení. … [Lidé] musí najít způsob, jak se přestat zadlužovat.
V tomto duchu vás Alexandra Tran, finanční bloggerka a specialistka na digitální marketing z národní společnosti pro elektronický obchod a logistiku, vybízí k posedlosti nad vašimi bankovními účty. Denně ji sleduje pomocí kreditní karmy a bankovních aplikací.
Když vidím své peníze, říká Tran, vím, kdy bych neměl utrácet.
V důsledku toho by bylo vhodné zkontrolovat kreditní karty a bankovní výpisy na automatické platby předplatného, které používáte jen zřídka nebo bez kterých se obejdete. To je také vhodný čas, abyste se dobře podívali, kam vaše peníze jdou.
Vítězství s penězi nakonec spočívá v hraní dobrého útoku, dobré obrany a speciálních týmů - to je sledování, řekl Grote. Dosáhnete toho, co sledujete.
Přidejte příjmové toky
Kromě snížení výdajů sledujte i způsoby, jak zvýšit svůj příjem. Zasloužíte si navýšení? Zjistěte, proč si to zasloužíte (Tip: Důvod nemůže být, protože potřebujete více peněz - každý ano), napište návrh vázaný na vaši tržní hodnotu a promluvte si se svým nadřízeným.
Podívejte se, kde byste se mohli uchytit jako nezávislý pracovník nebo v gigové ekonomice. Prozkoumejte Upwork, Guru a TaskRabbit, abychom jmenovali tři, které spojují uchazeče o zaměstnání s těmi, kteří potřebují plnou práci.
Je lepší být samostatně výdělečně činný v oblasti, se kterou máte zkušenosti, ale není to podstatné, říká Priyanka Prakash, vedoucí spisovatelka newyorské Fundery. Chcete -li přilákat zákazníky, můžete začít účtováním nízké hodinové sazby. Pokud odvedete dobrou práci, získáte dobré recenze od zákazníků a můžete si zvýšit sazbu.
Existuje několik úžasných způsobů, jak se zbavit dluhů a udělat si pořádek ve financích, říká Vicky Eves, finanční bloggerka z Wiltshire ve Velké Británii (ibeatdebt.com), takže se nenechte zaseknout v domnění, že jste omezeni na jednoho nebo dvě možnosti!
To, co Eves udělal, je opravdu neotřelé, objeví se v televizní show a vydělá dost na to, aby vymazal polovinu svého dluhu. Netradiční, samozřejmě. Mimo krabici? Absolutně? Realizovatelné? Slyšeli jsme horší nápady.
Máte věci k prodeji online? Od eBay přes Craigslist po Poshmark a další, nikdy nebyl lepší čas na získání nejlepší ceny za věci, bez kterých můžete žít.
Především nestahujte. Vyhýbání se kontaktům věřitelů zhoršuje vaše finanční záležitosti. Vyhýbání se kontaktu s normálními lidmi může vést k depresím a pocitům beznaděje.
S finančními potížemi je velký stres, takže dělat věci pro udržení dobré nálady je také důležité, říká Olga Kirshenbaum, majitelka společnosti Rags to Riches Consulting. Účast na síťových a dobrovolnických akcích může být způsob, jak zůstat zapojený a propojený, možná to může vést k vašemu dalšímu zaměstnání.
Můžete se postavit na nohy. A pravděpodobně to zvládnete rychleji, než jste si mysleli, že je možné. Konejte, komunikujte, poraďte se s odborníky, zůstaňte ve spojení a mějte kontrolu. Příští rok budete překvapeni, kde jste tentokrát.
Důsledky nezaplacení
Poslouchej, to se stává. Objeví se nouzový výdaj. Útočí na vás lékařská pohotovost nebo přírodní katastrofa. Federální vláda se zavírá na více než měsíc. Nebo možná jen překročíte rozpočet. Ať už je důvod jakýkoli, nic dobrého nepochází z nezaplacení účtů za kreditní kartu. Vše je tam po dohodě jeho vydavatele.
Jen pro doplnění hrůzy: Pokud jste s platbami pozadu, ani nepřemýšlejte o tom, že byste se pokusili nasbírat kilometry nebo odměnit body.
Poplatky za pozdní platbu
Pozdní platba může mít za pozdní poplatek až 25 $ za první přestupek. A je přidán přímo do vašeho zůstatku, což vám dává ještě více k zaplacení. Pozdější pozdní platby mohou mít za následek ještě vyšší poplatky, a to až 35 $.
Dobrou zprávou je, že poplatek za pozdní platbu nemůže být vyšší než minimální splatná platba. Pokud se opozdíte s minimem 10 $, váš poplatek za zpoždění nesmí překročit 10 $. Mnoho vydavatelů kreditních karet proto stanovilo své minimální platby na 25 $ a více.
Dopad na RPSN
Další důvod, proč držet krok: na účtech, které jsou za posledních 60 dní pozdě, dochází k prudkému zvýšení úrokových sazeb, v některých případech až o 30%.
To je špatné, že? A co hůř, vaše dohoda může stanovit, že i když budete provádět platby včas po dobu šesti měsíců, budete mít nárok na zrušení RPSN, u nových nákupů může sazba sankcí pokračovat neomezeně dlouho.
Pokud žonglujete s účty za kreditní kartu, nezapomeňte na několik věcí:
- Někteří vydavatelé karet nemají v rámci svých smluv sankční sazby. Zkontrolujte své smlouvy a zjistěte, zda tomu tak je u některé z vašich karet.
- Pokud máte kartu s nulovým úrokem, určitě ji udržujte aktuální, jinak můžete přijít o úvodní sazbu.
- Pokud máte v peněžence více než jednu kartu od vydavatele, zpoždění u jedné z těchto karet může zvýšit RPSN u ostatních.
Dopad na kreditní skóre
Spolu s vyššími poplatky a RPSN mohou opožděné nebo opožděné platby snížit vaše kreditní skóre. Je zajímavé, že vydavatelé karet a agentury pro hlášení úvěrů mají různé definice zpoždění. Zatímco věřitel může podněcovat poplatky a další poplatky první den po datu splatnosti, váš účet není v očích úvěrových institucí delikventní, dokud neuplyne 30 dní.
Včasné platby tvoří 35% kreditního skóre spotřebitele, takže opožděné platby mohou znamenat značnou pokutu. Někdo s dokonalým záznamem může za jednu pozdní platbu získat až 100 bodů. Ti s méně hvězdnou úvěrovou historií ztrácejí méně bodů za pozdní platby; nespolehlivost je již integrována do vašich skóre.
MyFICO.com Jasně to uvádí: dodatečné opožděné platby, stejně jako platby splatné 60 nebo 90 dní nebo déle, mohou uzavřít kreditní skóre, stejně jako vstup do vyrovnání dluhu (kde věřitel přijme méně, než je dlužná částka)
Mýtus částečné platby
Vydavatelé kreditních karet ceny za vaši účast neudělují. To znamená, že nebudou zprošťovat opožděné plátce za odeslání nižší než minimální dlužné částky. Pokud neexistují předchozí dohody, bude váš věřitel považovat částečnou platbu v podstatě za opožděnou platbu.
Jedno upozornění: vícenásobné částečné platby, které splňují nebo překračují minimum a dorazí před datem splatnosti, si zachovají vaši dobrou pověst.
Likvidace
Ke zrušení dojde, když vydavatel karty dojde k závěru, že dluh nelze inkasovat, k čemuž obvykle dochází, když je účet po 180 dnech po splatnosti, tj. Šest měsíců bez minimální platby. Sleva umožňuje věřiteli uplatnit nárok na odpočet daně za nedobytný dluh; To však neznamená, že je dlužník mimo.
Emitent může i nadále usilovat o to, co dluží prostřednictvím inkasní agentury, nebo může účet prodat s velkou slevou; vy však zůstanete na háku pro celou částku.
Pokud je váš dluh prodán, buďte si naprosto jisti, pokud jste ochotni a schopni provést platby, odesíláte peníze novému skutečnému majiteli vašeho účtu. Shromažďování podvodů a kořist nedobrovolných dlužníků.
Navíc se můžete spolehnout, že vaše kreditní skóre získá černé oči, které vydrží až sedm let. Sleva spolu se záznamem o pozdních platbách zkomplikuje nárok na nový úvěr, od hypoték přes auto a osobní půjčky až po nové kreditní karty. Stále můžete jeden získat, ale přijde s velmi vysokým úrokem.
Mějte také na paměti: Pokud můžete vyjednat vyrovnání za nižší než dlužnou částku, můžete být IRS odpovědní za odpuštěnou částku. O důsledcích se poraďte s odborníkem na daň z příjmu.
Stručně řečeno, pokud jde o zrušení, absolutně tam nechcete jít.
Vymahači dluhů a zástavní práva
Mějte zabezpečení: Jakmile získají práva na váš dluh, inkasní agentury půjdou za vámi. To je to, co dělají.
Přestože jsou zákonem omezeny na přímé obtěžování, výhrůžky nebo nepravdivá prohlášení, budou inkasní agentury do určité míry vytrvalé a budou vás kontaktovat různými způsoby: telefonem, textem, e -mailem, běžnou poštou, dokud mu to písemně nesdělí , aby ho srazil. Dopis o zastavení a zastavení zaslaný certifikovanou poštou je nejlepší způsob, jak zastavit komunikaci.
Poté od nich pravděpodobně uslyšíte pouze dvakrát: jednou vám řeknou, že se přestanou kontaktovat, a jednou vám (nebo vašemu zmocněnci, pokud jste v této záležitosti zastoupeni) řeknou, že žalovali při pokusu o uzdravení. Dluh.
Pokud dostanete předvolání, vložte si ho do kalendáře. Pokud se nedostavíte k soudu, automaticky prohrajete.
Pokud vydavatel karty nebo inkasní agentura vyhraje rozsudek u soudu, což znamená, že vám soudce nařídí zaplatit, výsledek bude oznámen úvěrovým úřadům, což sníží vaše kreditní skóre.
Pokud vám bude nařízeno zaplatit, můžete si zajistit mzdu a / nebo zmrazit své bankovní účty. Kromě toho vám mohou být účtovány právní poplatky, které vzniknou vydavateli karty nebo inkasní agentuře za úkony nutné k pokusu o inkaso.
Prohlášení:
Toto je informační článek.
Redargentina neposkytuje právní ani právní rady, ani není zamýšlena jako právní rada.
Divák / uživatel této webové stránky by měl výše uvedené informace používat pouze jako vodítko a před rozhodnutím by se měl vždy obrátit na výše uvedené zdroje nebo na zástupce vlády uživatele ohledně nejaktuálnějších informací.
Prameny:
Porter, T. (2018, 17. listopadu) Americký dluh domácností je téměř o 1 bilion dolarů vyšší, než tomu bylo před recesí v roce 2008. Zotaveno z https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
Richter, W. (20. listopadu 2018) Vysoká rizika: Delikvence kreditních karet jsou na vrcholu finanční krize v nejmenších 4 705 amerických bankách. Získáno z https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (3. května 2018) Platba zdravotních krizí, obavy z finančního odchodu do důchodu. Získáno z https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, 7. ledna) Když nemůžete provést minimální platbu kreditní kartou. Získáno z https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21. listopadu 2018) 6 hlavních chyb kreditní karty. Získáno z https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018, 7. srpna) Jak pozdní platba ovlivní váš kredit? Získáno z https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
Obsah
- Co se stane, když nezaplatíte kartou:
- Co dělat, když nemůžete platit
- Kde a jak získat pomoc
- Kontaktujte vydavatele karty
- Získejte pomoc zvenčí
- Když vezmeme v úvahu slovo B: Konkurz
- Zkontrolujte své výdaje; Přehodnoťte svůj rozpočet
- Přidejte příjmové toky
- Důsledky nezaplacení
- Poplatky za pozdní platbu
- Dopad na RPSN
- Dopad na kreditní skóre
- Mýtus částečné platby
- Likvidace
- Vymahači dluhů a zástavní práva
- 25 motivačních biblických veršů o ...
- Jak koupit auto bez kreditu
- Moje debetní karta byla ukradena a oni vybrali peníze, co mám dělat?
- SEBRYL SHAMPOO KRÉM K čemu to je?
- Jak požádat o kreditní kartu Walmart
- Jak si v USA pronajmout byt bez úvěru?