Co dělat, když si nemůžete dovolit platbu za auto? Možná jste měli negativní životní změnu. Možná se vaše osobní finance potopily. Ať už je důvod jakýkoli, bojíte se, že byste zaostali v platbách za auto a možná se dokonce úplně zmeškali.
Pokud se ocitnete zatíženi měsíční splátkou auta, kterou si již nemůžete dovolit, nepanikařte. Máte několik možností.
Pokud se ocitnete zatíženi měsíční splátkou auta, kterou si již nemůžete dovolit, nepanikařte. Zde je několik věcí, které můžete udělat, abyste nepřišli o auto a nezničili si kredit.
S vlastním kapitálem: prodej nebo refinancování
Máte v autě vlastní kapitál? To je první věc, kterou musíte určit, když vám hrozí, že se svými platbami zaostanete. Zjistěte, kolik stojí vaše auto, a porovnejte tuto hodnotu s částkou, kterou dlužíte z půjčky. Pokud dlužíte méně, než je hodnota automobilu, máte vlastní kapitál. Pokud dlužíte na půjčce více peněz, než je skutečná hodnota automobilu, máte záporný vlastní kapitál. V automobilovém průmyslu se tomu říká být pozpátku.
Pokud máte vlastní kapitál, prodejte své auto přímo prodejci automobilů nebo CarMax je to nejjednodušší cesta z půjčky na auto, kterou už nezvládáte.
Zaplatíte půjčku a je to. Nehrozí poškození vašeho kreditu v důsledku pozdních nebo pozdních plateb za auto. Můžete mít dokonce nějaké peníze v kapse na nákup jiného auta, které má lépe zvládnutelné platby.
Prodej auta soukromému kupujícímu by vám vydělal více peněz, ale prodej soukromému kupujícímu, když nemáte v ruce titul, může být složitý. Proto je nejlepší vyjednat s prodejcem nebo společností CarMax.
Pokud si potřebujete nechat auto, kapitálová pozice by vám měla umožnit refinancovat vaši současnou půjčku. Úrokové sazby se v poslední době zvýšily, takže možná nebudete moci najít nižší míru refinancování, než je vaše současná půjčka. Ale prodloužením doby půjčky refinancováním získáte lépe zvládnutelné platby. Pravděpodobně nakonec zaplatíte větší úrok, ale to je vedlejší, když je vaším cílem nechat si auto.
Možná budete moci refinancovat u svého současného věřitele, ale může dávat větší smysl podívat se na družstevní záložnu nebo vaši osobní banku. Tyto instituce vám mohou nabídnout nižší úrokové sazby, než jaké může nabídnout váš současný věřitel.
Další možnost, pokud si pronajmete
Podívejte se na weby výměny leasingu peer-to-peer jako Swapalease a LeaseTrader . Předpoklad je jednoduchý: osoba, která potřebuje vystoupit z leasingu, zveřejní vozidlo na webu. Pokud kupující uvidí vaše vozidlo uvedené v seznamu a líbí se mu podmínky, může tento kupující převzít leasing, pokud to banka dovolí a kupující splňuje podmínky. Pokud můžete vyložit své auto tímto způsobem, budete bez budoucích plateb.
Žádný kapitál, několik možností
Je to náročnější, pokud nakupujete a nemáte žádný kapitál. Pokud po získání hodnoty svého auta zjistíte, že dlužíte více, než má vaše vozidlo hodnotu, prodej auta na zbavení se platby nebude stačit. K zaplacení rozdílu mezi tím, co dlužíte, a skutečnou peněžní hodnotou automobilu byste potřebovali hotovost.
Refinancování vašeho auta může být stále možností Ale v závislosti na tom, jak jste zpět, najít věřitele, který je ochoten převést zápornou částku z refinancovaného úvěru, může být náročné. Je na čase kontaktovat vaši banku.
Buďte vepředu s věřitelem
Komunikace s věřitelem je životně důležitá a může znamenat rozdíl mezi udržením vašeho auta a jeho opětovným držením.
Pokud spotřebitel není schopen zaplatit půjčku, měl by okamžitě zavolat svému věřiteli říká Natalie M. Brown, viceprezidentka pro komunikaci spotřebitelských půjček Wells Fargo. Týmy zákaznických služeb jsou připraveny spolupracovat se zákazníky, aby porozuměli jejich situaci a pokusili se najít možnosti, které mohou pomoci.
Banka bude chtít znát okolnosti, které vám brání provádět platby. Pokud zemřel rodinný příslušník, propuštění v práci, vážná nemoc nebo jiná zásadní událost ve vašem životě, která ovlivnila vaše finance, sdělte to svému věřiteli.
Někteří věřitelé umožní shovívavost nebo čas, během kterého můžete ztratit nebo provádět nízké platby, dokud se vaše situace nezlepší. Některé banky mohou být dokonce ochotny změnit podmínky půjčky na platbu, kterou lze snáze spravovat. Mějte na paměti, že věřitelé nechtějí, aby vám auto vrátili, a obvykle jej vrátí pouze tehdy, když vyčerpají další možnosti.
Ale po třech měsících opožděných plateb a pokud se nekontaktujete se svým věřitelem, s největší pravděpodobností vaše auto hledá zpětný odkup.
V případě opětovného držení
Pokud se probudíte a vaše auto není na příjezdové cestě, ještě není vše ztraceno.
Jakmile bude auto zpětně odebráno, může vám věřitel umožnit získat jej zpět. Tomu se říká uplatnění nebo obnovení obnovy. Pokud máte tuto možnost, budete se muset rychle přesunout. Okno pro vrácení auta je krátké - obvykle méně než dva týdny.
Vrácení auta však nebude levné. Většina věřitelů vás požádá o zaplacení částky, která vaši půjčku přinese aktuální (nebo blízkou) spolu s poplatky.
Pokud nemůžete zabavit nebo obnovit své držení, věřitel nakonec pošle auto do aukce k prodeji. Vaše finanční vazba na auto však v aukci nekončí. Budete odpovídat za rozdíl mezi částkou, za kterou byl prodán, a zbývající část půjčky, jakož i náklady na vymáhání.
Pokud tedy dlužíte 15 000 $ na autě, které se prodá v aukci za 11 000 $, budete mít zpětné získání kreditní zprávy a dlužíte 4 000 $ plus poplatky za vymáhání u vozidla, které již neřídíte. Přestože věřitelé mohou zůstatek splatit, nespoléhejte na to. Mají právo vás žalovat, a pokud vyhrají, mohou vybrat peníze přístupem na váš bankovní účet nebo obstavením vašich mezd. Stránka s právními informacemi Nolo má článek o vašich možnostech pokud dlužíte peníze po uzdravení .
Špatné řešení: vrátit auto
Pokud je vaše auto odtaženo, je to považováno za zástavní právo. Pokud zařídíte, že necháte vozidlo u věřitele, je to považováno za dobrovolné předání.
Pokud se rozhodnete své auto dobrovolně odevzdat, ušetříte bance náklady na přepravu odtahovky a skladování auta, dokud nepůjde do aukce. Věřitelé však považují zabavení a dobrovolné vzdání se v zásadě za totéž: nedodržení konce smlouvy o půjčce. Ačkoli se ve vaší kreditní zprávě budou zobrazovat odlišně, oba zničí váš kredit.
Žádné řešení: schovat auto
To nebude fungovat. Zde je příběh, který to dokazuje:
Prodával jsem auta více než tucet let v jižní Kalifornii a jednou zákazníkem byla žena, která ani nezaplatila první měsíc. Nereagovala ani na pokusy věřitele kontaktovat ji.
Banka to považovala za předem stanovenou první platbu, která označila jeho vozidlo k opětovnému držení. Pravděpodobně jste si mysleli, že když vezmete auto z domova, stanete se bankou neviditelnými, a tak jste se rozhodli město vynechat. Do měsíce si repo společnost všimla jeho Mitsubishi Montero na parkovišti u supermarketu v Atlantě a znovu jej převzala.
Jak se to stalo? Technologie. Repo kamiony mají kamery, které čtou poznávací značky a fotografují téměř každého, kdo jim projde kolem. Na tyto registrační značky jsou uvedeny odkazy na seznamy automobilů, které byly označeny za záchranné, a když řidič pojízdného nákladního vozu dostane shodu, vozidlo se stane cílem.
Morálka příběhu: ani jízda po celé zemi vám nepomůže předběhnout muže úložiště.
Nejlepší rada
Nejlepším způsobem, jak se vypořádat s dilematem neschopnosti splácet, není strategie obejít kamion úložiště nebo dokonce vědět, jak změnit podmínky půjčky. Právě akce, které provedete před koupí auta, mohou být tím nejcennějším způsobem, jak se vyhnout problémům.
První rada, kterou bychom spotřebitelům dali, je pokusit se situaci úplně vyhnout, pokud mohou. Řekl Brown. Plánujte dopředu, abyste minimalizovali dopad obtížnosti splácení půjčky. Například mít nouzový fond s výdaji alespoň na tři až šest měsíců je dobrý nápad.
Zde je několik dalších proaktivních opatření: Kupte si správné auto pro své potřeby s vědomím, že to nemusí být auto vašich snů. S přihlédnutím k dodatečným nákladům na vlastnictví auta předem. Zůstaňte v rámci svého rozpočtu, místo abyste jej maximálně vyčerpali.
Pokud to všechno uděláte, ale stále máte finanční potíže se svým autem, doufáme, že vám tyto tipy - a trocha štěstí - zachrání den.
Obsah