Jak rychle zvýšit své kreditní skóre? Pravděpodobně už víte, že vaše kreditní skóre může ovlivnit váš život mnoha způsoby.
Zatímco dobré kreditní skóre vám může pomoci kvalifikovat se na nižší úrokové sazby na vašich kreditních kartách, hypotékách, soukromých studentských půjčkách a půjčkách na auto (mimo jiné výhody), špatné kreditní skóre se často promítá do nižších sazeb. Vyšší úrok a dražší dluh.
Pokud máte nižší kreditní skóre, můžete se divit, zda existuje způsob, jak rychle zvýšit své skóre. I když to není snadné, je možné rychle zlepšit své kreditní skóre během několika měsíců.
Níže prozkoumáme, co je to kredit, jaké faktory ovlivňují vaše skóre, a popíšeme některé kroky, které můžete provést, abyste své kreditní skóre co nejdříve opravili.
Jaké je kreditní skóre?
Vaše kreditní skóre je třímístné číslo, které věřitelé používají k určení vašeho rizika jako dlužníka.
Ať už je to spravedlivé nebo ne, vaše kreditní skóre je často považováno za reprezentativní pro vaše finanční zdraví. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím méně se za sebe považujete a tím větší je pravděpodobnost, že vám bude schválena půjčka nebo vám bude účtována nižší úroková sazba. Čím nižší je vaše kreditní skóre, tím jste rizikovější a méně pravděpodobné, že vám bude schválena půjčka. U půjček, pro které jste schváleni, můžete obvykle očekávat, že zaplatíte vyšší úrokovou sazbu ve srovnání s těmi, které mají vyšší kreditní skóre.
Každý ze tří hlavních úvěrových úřadů ( Odborník , TransUnion a Equifax ) používá svůj vlastní proprietární vzorec pro výpočet kreditního skóre jednotlivce, ale některé z nejdůležitějších faktorů zahrnují:
Historie plateb
Vaše historie včasného placení účtů - vaše platební historie představuje přibližně 35 procent z celkového kreditního skóre, což z něj činí jeden z nejdůležitějších faktorů.
Míra využití kreditu
To se týká množství dostupného kreditu, který jste použili, a představuje to 30 procent vašeho skóre. Úvěrové instituce berou v úvahu vaši celkovou míru využití a také míry využití jednotlivých kreditních karet.
úvěrová historie
Průměrný věk všech účtů ve vaší kreditní zprávě, to představuje 15 procent vašeho kreditního skóre.
Kreditní mix
Specifická kombinace typů dluhu, který máte (splátkový dluh jako studentské půjčky vs. revolvingový kredit jako kreditní karty), tvoří 10 procent vašeho skóre.
Nové žádosti o úvěr
Skutečnost, že jste nedávno požádali o úvěrovou linku (nebo více úvěrových linek) v krátkém časovém období, představuje posledních 10 procent vašeho kreditního skóre.
Co by mohlo způsobit pokles vašeho kreditního skóre?
Existuje mnoho věcí, které mohou způsobit, že se vaše kreditní skóre sníží. Pokud jste nabyli dojmu, že vaše kreditní skóre bylo v pořádku, a poté jej zkontrolujete a zjistíte, že je nižší, než jste očekávali, zvažte následující možnosti:
- Zmeškali jste platbu nebo jste fakturu zaplatili pozdě.
- Provedli jste velký nákup kreditní kartou, čímž se zvýšila míra využití.
- Na jeden ze svých dluhů jste utrpěli bankrot, exekuci nebo nesplácení.
- Zavřeli jste účet kreditní karty.
- Nedávno jste požádali o několik nových úvěrových linek.
7 způsobů, jak rychle zvýšit své kreditní skóre
Jak již bylo zmíněno dříve, špatné kreditní skóre může mít vážné důsledky pro vaši finanční pohodu. Touha vyhnout se takovým následkům je často dostatečným důvodem pro to, aby jednotlivec pracoval na zlepšování a opravování svého skóre.
Existuje však několik důvodů, proč by někdo mohl chtít zvýšit své kreditní skóre co nejrychleji. Ačkoli to není vyčerpávající seznam, některé z těchto důvodů mohou zahrnovat:
- Chystáte se požádat o hypotéku, půjčku na auto, kreditní kartu nebo jiný úvěrový rámec. A chcete a.) Zvyšte své šance na schválení a b.) Získejte nižší úrokové sazby.
- Chcete refinancovat stávající hypotéku, studentskou půjčku nebo jiný typ dluhu. A chcete zlepšit své skóre, abyste se mohli kvalifikovat pro novou nižší úrokovou sazbu.
- Již jste požádali o úvěrový limit a byl vám odepřen . A chcete zlepšit své kreditní skóre, abyste zvýšili své šance na schválení v budoucnosti.
- Chcete jen psychickou vzpruhu. To může přijít se zvýšením vašeho kreditního skóre z chudého na spravedlivé až dobré nebo vyšší.
Jak rychle zvýšit své kreditní skóre
Nejjistější způsob, jak zlepšit své kreditní skóre, je zodpovědně používat kredit a dlouhodobě spravovat své dluhy a závazky. Proveďte kroky, jako nikdy nevyčerpejte své kreditní karty, a proveďte platby včas každý Jakmile zachováte své starší účty a úvěrové linky, budete pomalu, ale jistě zlepšovat své kreditní skóre během několika měsíců a let.
Pokud máte termín, který se snažíte splnit, a chcete zvýšit své skóre co nejrychleji, existuje několik kroků, které můžete udělat, abyste toho dosáhli.
1. Zkontrolujte, zda vaše kreditní zprávy neobsahují chyby
Pokud chcete zlepšit své kreditní skóre, je chytré začít tím, že porozumíte tomu, co je ve vašich úvěrových zprávách.
Podle zákona máte nárok na bezplatnou kreditní zprávu od každé ze tří hlavních úvěrových kanceláří jednou za 12 měsíců. (O bezplatné kreditní zprávy můžete požádat od AnnualCreditReport.com , kromě konzultačních stránek, jako je CreditKarma a CreditSesame ). Protože informace nalezené v každé z těchto zpráv mohou být různé, má smysl požadovat zprávu od každé z nich, nejen od jedné.
Pokud si při jejich prohlížení všimnete jakýchkoli chyb, můžete zpochybnit je a požádat o odstranění chyb z vašeho přehledu. Vzhledem k tomu, že úvěrové úřady jsou povinny reagovat na jakýkoli spor do 30 dnů, lze pozitivní dopad řešení jakýchkoli chyb pocítit poměrně rychle. Podle Federální obchodní komise (FTC) , pro jejich zkratka v angličtině) Přibližně jeden z deseti spotřebitelů, kteří opravili chybu ve své kreditní zprávě, zaznamenal určitý typ změny v jejich kreditním skóre a malé procento zaznamenalo změny o více než 100 bodů.
Po vyřešení všech chyb ve vašich kreditních zprávách nezapomeňte každý rok zkontrolovat všechny své zprávy, abyste v budoucnu identifikovali a předešli dalším chybám. Jak časté jsou chyby v kreditní zprávě? Stejná zpráva FTC odhaduje, že až 5 procent všech úvěrových zpráv obsahuje chyby, které jsou natolik závažné, že způsobí skutečné finanční škody.
2. Získejte (a zůstaňte) aktuální o platbách
Vaše platební historie představuje vyšší procento vašeho kreditního skóre než jakýkoli jiný jednotlivý faktor. Zmeškané platby obvykle zůstávají ve vaší kreditní zprávě sedm let, což znamená, že mohou mít trvalý dopad na vaše kreditní skóre. Proto je tak důležité, abyste zůstali nad svými platbami a nikdy nezmeškali platbu ani nezaplatili pozdě.
Pokud zjistíte, že jste zmeškali platbu, mohou existovat kroky, kterými lze omezit (a případně zvrátit) škodu, zvláště pokud je zmeškaná platba starší než 30 dní. Zavolejte přímo svému věřiteli a domluvte se na provedení platby. Pokud již vaši delikvenci nahlásili, zatímco s nimi telefonujete, měli byste se zeptat, zda ji zruší. I když někteří věřitelé zprávy o delikvenci po jejich provedení nezruší, někteří ano, zvláště pokud se jedná o váš první přestupek nebo pokud máte se společností značnou historii.
Registrace k automatické platbě, kdykoli je to možné (hypotéka, studentské půjčky, veřejné služby), vám může pomoci vyhnout se dalšímu poškození vašeho skóre v důsledku pozdních nebo pozdních plateb, ačkoli samotná akce nebude mít přímý dopad na vaše skóre..
3. Zaplaťte stávající zůstatky kreditní karty
Jak bylo uvedeno výše, využití vašeho kreditu, celkové využití i využití karty na kartu, je dalším velmi důležitým faktorem ovlivňujícím vaše celkové kreditní skóre. Obecně lze říci, že se doporučuje pokusit se udržet využití kreditu na 30 procentech nebo méně, aby se předešlo negativním dopadům na vaše kreditní skóre, a nikdy musíte maximalizovat kartu.
Pokud máte vysokou míru využití kreditu, vyplatí se vám sestavit plán, jak na svých zůstatcích splatit více. Pokud máte ve svém rozpočtu peníze navíc, může být jejich využití k úhradě zůstatků na kreditní kartě neuvěřitelně efektivním způsobem, jak zlepšit své skóre. A pravděpodobně účinky pocítíte poměrně rychle, protože většina emitentů úvěrů se měsíčně hlásí úvěrovým úřadům. Čím více můžete snížit využití úvěru, tím větší dopad pocítíte.
Pokud máte více kreditních karet, začněte tím, že nejprve zaplatíte zůstatek na kartě s nejvyšší mírou využití (tj. Kartou, která je nejblíže dosažení vašeho úvěrového limitu).
Jakmile splatíte své zůstatky, zkuste nezavřít staré účty, pokud to není nezbytně nutné, protože uzavření starých účtů (zejména dlouhodobých účtů s konzistentními platbami včas) může negativně ovlivnit vaše kreditní skóre snížením průměrné kreditní historie. .
4. Zvažte konsolidaci dluhu
Dalším způsobem, jak byste mohli snížit míru využití kreditu, by bylo konsolidovat dluh vaší kreditní karty pomocí osobní půjčky.
To může vašemu skóre prospět dvěma způsoby. Nejprve převede váš revolvingový dluh (tj. Dluh z vaší kreditní karty) na splátkový dluh, který úvěrový úřad hodnotí kladně. Za druhé by to snížilo používání kreditu na vašich kreditních kartách. A jako bonus má mnoho osobních půjček mnohem nižší úrokové sazby ve srovnání s kreditními kartami, což vám může pomoci v průběhu času snáze a rychleji splatit dluh.
5. Zvyšte své kreditní limity
Pokud nemůžete zaplatit zůstatek na kreditní kartě a nechcete osobní půjčku, existuje třetí způsob, jak snížit využití kreditu: požádat o zvýšení úvěrového limitu.
Protože se tím zvýší množství kreditu, který máte k dispozici, a přitom zůstatek zůstane stejný, využití vašeho kreditu se okamžitě sníží, pokud již kartu nebudete účtovat. Stačí zavolat vydavateli kreditní karty a zeptat se, zda je možné limit zvýšit. (Můžete také požádat o zvýšení limitu online prostřednictvím portálu vašeho věřitele.)
Výše navýšení úvěrového limitu ovlivní vaše kreditní skóre bude záviset na řadě faktorů, včetně velikosti navýšení a výše dluhu, který již na kartě máte. Například:
- Pokud máte v současné době kreditní kartu s kreditním limitem 250 USD a máte zůstatek 150 USD, máte 60 % míru využití kreditu. Pokud vaše společnost vydávající kreditní karty zvýší váš kreditní limit o 250 $, váš nový kreditní limit bude 500 $. Tím by se vaše využití kreditu snížilo o 30 procent.
- Na druhou stranu, pokud máte v současné době kreditní kartu s kreditním limitem 10 000 $ a máte zůstatek 7 000 $, pak máte 70 % míru využití kreditu. Pokud vaše společnost vydávající kreditní karty zvýší váš kreditní limit o 2 500 $, váš nový kreditní limit bude 12 500 $. To by snížilo míru využití na 56 procent, což je lepší, než to bylo, ale stále vyšší než doporučené maximum 30 procent.
6. Získejte kredit za platby za služby
Na začátku roku 2019 spustila společnost Experian novou nabídku s názvem Experian Boost , navržený tak, aby poskytl zájemcům způsob, jak rychle zvýšit jejich kreditní skóre.
Takto funguje Experian Boost: člověk se musí rozhodnout pro účast v programu a v tomto okamžiku bude muset propojit své kontrolní informace se svým kreditním souborem. To umožní společnosti Experian ohlédnout se o 24 měsíců zpět a vytvořit záznam o vašich platbách za služby. (Očividně to funguje pouze tehdy, pokud platby za služby provádíte pomocí běžného účtu.) Pomocí těchto dat Experian zvýší vaše kreditní skóre. Obecně platí, že čím více platební historie může Experian prostřednictvím vaší bankovní historie najít, tím větší bude vaše podpora.
Experian Boost může být zvláště užitečný pro ty, kteří mají malou nebo žádnou úvěrovou historii, nebo pro ty, kteří se blíží vyšší úvěrové úrovni. Můžete očekávat, že své nové skóre uvidíte ihned po dokončení analýzy.
7. Staňte se autorizovaným uživatelem na účtech někoho jiného
A autorizovaný uživatel je termín, který označuje někoho, komu bylo uděleno oprávnění používat kreditní kartu někoho jiného. Například mladí dospělí jsou často přidáváni jako autorizovaní uživatelé ke kreditním kartám svých rodičů, aby jim pomohli vybudovat si kredit.
Znáte někoho, kdo má hvězdné kreditní skóre, nízkou míru využití kreditu a kdo vám natolik důvěřuje, že si vás přidá jako autorizovaného uživatele do svých účtů? Pokud ano, stát se autorizovaným uživatelem na tomto účtu může být dalším skvělým způsobem, jak relativně rychle zvýšit své kreditní skóre. Důvodem je, že všechny pozitivní kreditní signály druhé osoby, zejména míra využití a historie plateb, budou přidány do vaší kreditní zprávy, kde vám může pomoci snížit vlastní celkovou míru využití kreditu.
Stát se autorizovaným uživatelem na účtu někoho jiného bohužel zahrnuje rizika. Pokud by tato osoba někdy zmeškala platbu nebo zvýšila využití vašeho kreditu (a tedy využití kreditu), negativní efekty by se přenesly i na vás. To je důvod, proč je velmi důležité zvážit pro a proti, než propojíte své vlastní kreditní skóre s někým jiným.
Tento článek byl distribuován pouze pro vzdělávací účely a neměl by být vykládán jako konkrétní investiční poradenství, strategie nebo investiční produkt. Informace obsažené v tomto dokumentu byly získány ze zdrojů považovaných za spolehlivé, ale nezaručené.
Obsah
- Jaké je kreditní skóre?
- Historie plateb
- Míra využití kreditu
- úvěrová historie
- Kreditní mix
- Nové žádosti o úvěr
- Co by mohlo způsobit pokles vašeho kreditního skóre?
- 7 způsobů, jak rychle zvýšit své kreditní skóre
- Jak rychle zvýšit své kreditní skóre
- 1. Zkontrolujte, zda vaše kreditní zprávy neobsahují chyby
- 2. Získejte (a zůstaňte) aktuální o platbách
- 3. Zaplaťte stávající zůstatky kreditní karty
- 4. Zvažte konsolidaci dluhu
- 5. Zvyšte své kreditní limity
- 6. Získejte kredit za platby za služby
- 7. Staňte se autorizovaným uživatelem na účtech někoho jiného