The kreditní skóre obecně se pohybují od 300 a 850 , a dlužníci v určitém rozsahu mohou mít nárok na půjčky na bydlení. I když k získání nejlepších hypotečních sazeb nepotřebujete dokonalé kreditní skóre 850, existují obecné požadavky na kreditní skóre, které budete muset k získání hypotéky splnit.
- Minimální úvěrový rating, který budete ke koupi domu potřebovat, se bude lišit v závislosti na věřiteli a typu půjčky.
- U konvenčních půjček budete potřebovat kreditní skóre alespoň 620. Ale u půjček FHA, VA nebo USDA se možná budete moci kvalifikovat s nižším skóre.
- Abyste získali nárok na nejlepší úrokové sazby u hypotéky, snažte se získat kreditní skóre alespoň 760.
Potenciální kupující domů by se měli snažit získat kreditní skóre 760 nebo vyšší, aby získali nárok na nejlepší úrokové sazby hypoték.
Požadavky na minimální úvěrový rating se však liší v závislosti na typu půjčky, kterou získáte, a na tom, kdo ji pojistí. Z našeho níže uvedeného seznamu nejsou konvenční a jumbo půjčky pojištěny státem a často mají vyšší požadavky na kreditní skóre ve srovnání s půjčkami podporovanými vládou, jako jsou půjčky VA.
Vyšší kreditní skóre znamená velký rozdíl ve výši peněz, které v průběhu půjčky zaplatíte. Dlužníci se skóre v nejvyšším rozmezí mohou ušetřit tisíce dolarů úrokové platby po dobu životnosti hypotéky.
Kolik úvěru potřebuji na koupi domu?
Toto jsou minimální požadavky na kreditní skóre pro různé půjčky na bydlení pomocí odhadů FICO.
1. Konvenční půjčka
Minimální požadované kreditní skóre: 620
Konvenční půjčky na bydlení nejsou pojištěny vládní agenturou, jako je americké ministerstvo pro záležitosti veteránů nebo americké ministerstvo zemědělství. Místo toho se tyto půjčky řídí standardy stanovenými sponzorovanými společnostmi poskytujícími úvěry na bydlení. Vláda, Fannie Mae a Freddie Mac. Konvenční půjčky může zaručit jedna z těchto společností nebo soukromý věřitel. Tyto půjčky jsou dostupnější a vyžadují minimální kreditní skóre 620. Částky zálohy se liší.
Konvenční půjčky se dělí na vyhovující a nevyhovující půjčky podle toho, zda splňují nebo se řídí pravidly pro půjčky stanovenými Fannie Mae a Freddie Mac. Vyhovující půjčky se řídí standardy stanovenými těmito organizacemi, jako jsou maximální částky půjček, zatímco nevyhovující půjčky mohou překročit tyto limity a jsou považovány za jumbo půjčky, o nichž diskutujeme o úvěrových požadavcích na následující.
2. Jumbo půjčka
Minimální požadované kreditní skóre: 680
Obří půjčka překračuje limity maximální výše půjčky stanovené Federální agenturou pro financování bydlení. Tyto půjčky nelze zajistit pomocí Fannie Mae nebo Freddie Mac, což znamená, že věřitelé podstupují větší riziko v případě, že nezaplatíte. Vzhledem k vyšším částkám půjček a rizikovější povaze těchto půjček musí dlužníci splňovat požadavky na vyšší kreditní skóre alespoň 680. Stejně jako konvenční vyhovující půjčky se zálohy liší.
3. Půjčka FHA
Minimální požadované kreditní skóre: 500 (s 10% zálohou) nebo 580 (s 3,5% zálohou)
Půjčka FHA je pojištěna Federální správou bydlení a je možností pro dlužníky, kteří jsou považováni za vyšší riziko kvůli nízkému úvěrovému skóre a málo peněz na zálohu. Požadavky na kreditní hodnocení se liší v závislosti na množství peněz, které plánujete uložit. Dlužníci s vyšším kreditním skóre mohou mít nárok na nižší zálohu.
Zde je rozpis:
- Minimální kreditní skóre 500, vyžaduje zálohu 10%
- Minimální kreditní skóre 580, vyžaduje zálohu 3,5%
Mějte na paměti, že pokud provedete zálohu nižší než 20%, věřitelé vás pravděpodobně požádají o zakoupení primárního pojištění hypotéky (PMI) na pokrytí nákladů v případě selhání. PMI může stát od 0,5% do více než 2% z částky vašeho úvěru ročně, v závislosti na Odborník .
4. Půjčka VA
Minimální požadované kreditní skóre: Oficiálně žádný, i když mnoho věřitelů dává přednost 620
Půjčka VA (záležitosti veteránů) je pojištěna Ministerstvem pro záležitosti veteránů USA a je určena oprávněným členům vojenské komunity a jejich manželům. Tento typ půjčky nevyžaduje zálohu. A zatímco VA nestanovuje požadavky na kreditní skóre, většina věřitelů bude vyžadovat minimální kreditní skóre 620.
5. Půjčka USDA
Minimální požadované kreditní skóre: Oficiálně žádný, i když většina věřitelů dává přednost 640
Půjčka USDA je pojištěna ministerstvem zemědělství USA a je určena pro kupce domů s nízkým až středním příjmem. Podobně jako u půjčky VA, USDA nevyžaduje zálohu a nestanovuje požadavek na minimální kreditní skóre. Většina věřitelů však bude vyžadovat, aby dlužníci měli kreditní skóre 640 nebo vyšší.
Jaké je dobré kreditní skóre při koupi domu?
Doposud jsme diskutovali pouze o minimálním úvěrovém ratingu, který bude hypoteční věřitel zvažovat. Ale jaký druh kreditního skóre by vás mohl kvalifikovat pro nejlepší sazby? FICO rozděluje vaše kreditní skóre do pěti rozsahů:
| Rozsahy kreditního skóre FICO |
| Pod 580 | Velmi špatné |
| 580 až 669 | Veletrh |
| 670 až 739 | Studna |
| 740 až 799 | Velmi dobře |
| 800 a výše | Výjimečný |
Pokus o získání kreditního skóre v rozmezí Good (670 až 739) by byl skvělým začátkem kvalifikace na hypotéku. Pokud se ale chcete kvalifikovat za nejnižší ceny, zkuste své skóre dostat do rozmezí Very Good (740 až 799).
Je důležité si uvědomit, že vaše kreditní skóre není jediným faktorem, který věřitelé zvažují během procesu upisování. I při vysokém skóre může nedostatek příjmů nebo pracovní historie nebo vysoký poměr dluhu k příjmům vést k selhání úvěru.
Jak kreditní skóre ovlivňuje úrokové sazby hypoték
Vaše kreditní skóre může mít zásadní vliv na celkové náklady na vaši půjčku. Každý den, FICO zveřejňuje data ukazuje, jak by vaše kreditní skóre mohlo ovlivnit vaši úrokovou sazbu a platbu. Níže je přehled měsíčních nákladů na hypotéku s fixní sazbou na 200 000 USD na 30 let v lednu 2021:
| Kreditní skóre | APR | Měsíční platba |
| 760-850 | 2302% | 770 dolarů |
| 700-759 | 2,524% | 793 dolarů |
| 680-699 | 2,701% | 811 dolarů |
| 660-679 | 2915% | 834 dolarů |
| 640-659 | 3,345% | 881 dolarů |
| 620-639 | 3,891% | 942 dolarů |
To je rozptyl úroků více než 1,5% a rozdíl 172 $ v měsíční platbě od 620 do 639 rozmezí kreditního skóre do rozmezí 760+.
Tyto rozdíly se mohou časem sčítat. Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) „Dům 200 000 dolarů s úrokovou sazbou 4,00% stojí celkově na 30 let o 61 670 dolarů více než hypotéka s úrokovou sazbou 2,25%.
Jak zlepšit své kreditní skóre před koupí domu
Prvním krokem ke zlepšení skóre je zjistit, kde stojíte. Svou kreditní zprávu si můžete zdarma zkontrolovat jednou za 12 měsíců u tří hlavních úvěrových institucí (TransUnion, Equifax a Experian) na AnnualCreditReport.com .
Pokud v některém ze svých přehledů najdete chyby, můžete s nimi podat námitky u úvěrového úřadu, stejně jako u věřitele nebo společnosti vydávající kreditní karty. Pokud jde o vaše kreditní skóre, vaše banka nebo vydavatel kreditní karty může poskytnout vaše skóre zdarma. V opačném případě můžete také použít bezplatný nástroj pro sledování kreditního skóre, jako je Credit Karma nebo Kreditní sezam .
Co můžete dělat, když zjistíte, že vaše skóre potřebuje nějakou lásku? Jedním z nápadů by bylo vyplatit zůstatky na kreditní kartě, aby se snížila míra využití kreditu. Vyhněte se také žádosti o nové formy úvěru v měsících, které předcházejí žádosti o hypotéku.
A co je nejdůležitější, plaťte své účty včas každý měsíc. Vaše platební historie je největším faktorem vašeho kreditního skóre. Budování konzistentní historie plateb včas bude vždy jistým způsobem, jak zlepšit své skóre.
Obsah