Jak poznám, kolik peněz mám na 401k? Pokud již máte 401 (k) a chcete zkontrolovat zůstatek, je to docela snadné. Výpisy z vašeho účtu byste měli dostávat papírově nebo elektronicky . Pokud ne, promluvte si s oddělením Lidské zdroje vaší práce a zeptal jsem se, kdo je poskytovatel a jak získat přístup k jejich účtu. Společnosti tradičně nevyřizují důchody a penzijní účty. Jsou outsourcovány investičním manažerům.
Mezi top 401 (k) investičních manažerů patří Fidelity Investments, Bank of America ( BAC ) - Získejte zprávu, cena T. Rowe ( PŘEJÍT ), Vanguard, Charles Schwab ( SCHW ) - Edward Jones a další.
Jakmile víte, kdo je sponzorem plánu nebo investičním manažerem, můžete přejít na jejich web a přihlásit se nebo obnovit své přihlašovací údaje, abyste zjistili stav svého účtu. Pokud k účtu nemáte uživatelské jméno a heslo, počítejte s tím, že projdete některými bezpečnostními opatřeními.
Většina z toho by měla být pokryta, když spustíte 401 (k), když jste najati nebo když máte k dispozici možnost odchodu do důchodu. Měly by být poskytnuty podrobnosti, jako jsou příspěvky, shoda společnosti a informace o tom, jak zkontrolovat historii vašeho zůstatku a aktuální podíly.
Najít 401 (k) v práci, ve které už nejste, je trochu jiné.
Řekněme, že dáte výpověď v práci a začnete novou. Nepřevrátili jste svůj odchod do důchodu na IRA. Ty peníze nemizí. Stále je tam, stále patří vám. Chcete -li jej získat, kontaktujte Lidské zdroje od vašeho bývalého zaměstnavatele . Pokud se jedná o nedávný krok, nemělo by být příliš obtížné jej vystopovat. Pokud už nějakou dobu trvá, je užitečné mít k dispozici starou identifikaci a prohlášení.
Jak zjistím svůj zůstatek 401 tis.
Jak zkontrolovat 401k. Použití plánu 401 (k) k spoření na důchod vám umožní vložit úspory na automatický pilot s automatickými srážkami ze mzdy. Navíc za své příspěvky obdržíte osvobození od daně a výdělky budou zdaněny až po odebrání rozdělení z účtu. Abyste se však ujistili, že jste na cestě do vysněného důchodu, měli byste čas od času zkontrolovat svůj zůstatek 401 (k). Kromě znalosti zůstatku 401 (k) je také důležité vědět, jakou část účtu jste si zakoupili, zvláště pokud zvažujete v blízké budoucnosti změnu zaměstnání.
Kontrola zůstatku plánu 401 (K)
Váš plán 401 (k) je povinen poskytnout vám individuální výkaz přínosů alespoň jednou ročně pokud vám váš plán 401 (k) neumožňuje nasměrovat investice na váš účet nebo alespoň každé čtvrtletí, pokud můžete své investice směrovat.
Kromě těchto výpisů z účtu některé plány 401 (k) nabízejí online přístup na své důchodové účty, abyste zkontrolovali svůj zůstatek nebo vyvážili své portfolio. Veškeré informace vám může poskytnout oddělení lidských zdrojů vaší společnosti Chcete -li zkontrolovat zůstatek 401 (k), musíte si nastavit online přihlášení.
Kolik bych měl mít v 401k?
Neexistuje univerzální odpověď na otázku: Kolik bych měl mít v 401k? Ačkoli byste měli začít investovat do 401 tis. Co nejdříve, někteří lidé nemusí dostat tuto příležitost hned, a to je v pořádku. Jde o to to udělat, když můžete.
Když konečně začnete investovat, existuje několik dobrých pravidel, která vám pomohou učinit rozumné rozhodnutí o tom, kolik byste měli mít ve svých 401 tis.
- Ve věku 30 , měli byste mít alespoň jeden rok příjmu na svých 401 tis. To znamená, že pokud vyděláte 60 000 $, měli jste tuto částku ušetřit na svých 401 tis.
- Ve věku 40 , na svých 401 tis. byste měli mít příjem alespoň tři roky. To znamená, že pokud jste do svých 40 let vydělávali 80 000 $, měli byste na svých 401 tis. Ušetřit alespoň 240 000 $.
- Ve věku 50 , na svých 401 tis. byste měli mít alespoň pětiletý příjem. To znamená, že pokud jste zvýšili svůj příjem na 100 000 $, měli byste mít na 401 tis. Uloženo 500 000 $.
- Pro důchodový věk (65 let) , na svých 401 tis. musíte mít alespoň osmiletý příjem. To znamená, že pokud jste zvýšili svůj příjem na 150 000 $, měli byste na svých 401 tis. Ušetřit 1 200 000 $.
Samozřejmě to jsou jen obecná pravidla. To znamená, že vám dají jen jeden hrubý odhadnout, co by v ideálním případě měli mít, než dosáhnou tohoto věku. Neberou v úvahu váš individuální příjem a zkušenosti.
Ve skutečnosti neexistuje jediná odpověď na to, kolik byste měli mít ve svých 401 tis., A každý, kdo vám říká opak, vám buď lže, nebo prostě neví.
Mohl bych vytáhnout spoustu čísel a ukázat vám, kolik někdo ve svých 20 a 30 letech šetří, ale to by byla úplná ztráta času ze dvou důvodů:
- Je nemožné spravedlivě porovnat dva investory. Každý má svoji jedinečnou situaci úspor. Proto by bylo hloupé porovnávat Ph.D. Student osedlaný tisíci dluhů studentských půjček u dítěte svěřeneckého fondu, který první měsíc po vysoké škole právě získal pohodlnou šestimístnou firemní práci. Oba ušetří velmi odlišně, takže nemá cenu je srovnávat.
- Většina lidí není na důchod finančně připravena. Americký institut certifikovaných veřejných účetních nedávno zveřejnil studii, která zjistila, že téměř polovina všech Američanů si není jistá, zda si mohou dovolit odchod do důchodu. To je ještě děsivější, když vezmete v úvahu skutečnost, že mnoho lidí přeceňuje výši svých úspor, které budou moci použít, až budou v důchodu .
Takže místo starostí o drobnosti, jako je to, kolik jste měli ušetřit, se zaměřte na budoucnost. Důležité je, abyste:
- Proveďte svůj průzkum. Co již děláte čtením tohoto článku.
- Být disciplinovaný. To znamená neustále šetřit peníze.
- Začněte brzy. Nejlepší čas začít investovat byl včera. Druhý nejlepší čas je právě teď. Začněte tedy a o zbytek se nestarejte.
To je důvod, proč je tak důležité, abyste přesně porozuměli tomu, co je vaše 401k, a proč je tak důležité pro vaši penzijní strategii.
Pouto: Více než jeden zdroj příjmů vám může pomoci překonat těžké ekonomické časy. Naučte se, jak začít vydělávat peníze navíc s mým ZDARMA Konečným průvodcem k vydělávání peněz
Co je 401k?
401k je účinný typ důchodového účtu, který mnoho společností nabízí svým zaměstnancům. S každým výplatním obdobím vložíte část výplaty před zdaněním na účtu.
Říká se tomu důchodový účet, protože vám poskytuje obrovské daňové výhody, pokud nevyberete své peníze, dokud nedosáhnete věku 59½ let (věk odchodu do důchodu).
A mít 401k účet má několik výhod:
- Investice před zdaněním. Peníze, které přispějete na 401k plán, nebudou zdaněny, dokud je nevyberete na 59½, což znamená, že budete mít mnohem více peněz na investice do složeného růstu. Pokud byly tyto peníze investovány na běžný investiční účet, část z nich jde na daň z příjmu.
- Zdarma peníze s odpovídajícím zaměstnavatelem. Většina společností, které nabízejí 401 tis., Vám odpovídá 1: 1 až do určitého procenta vaší mzdy. Řekněme, že vaše společnost nabízí 5% shodu. Pokud vyděláte 100 000 $ / rok a investujete 5% svého ročního platu (5 000 $), vaše firma vám vydělá 5 000 $, což zdvojnásobí vaši investici. Jsou to peníze zdarma!
- Automatická investice. Při 401 tis. Jsou vaše peníze vyplaceny z výplaty a automaticky investovány, což znamená, že nemusíte každý měsíc chodit na makléřský účet a investovat. Jedná se o vynikající psychologický trik, který vám pomůže investovat.
Podívejte se na níže uvedenou grafiku, která ukazuje, proč byste do svých 401k měli vždy investovat:
| Let | Vaše příspěvky | Zápas zaměstnavatele | Zůstatek bez náhrady zaměstnavatelem | Rovnováha s protějškem zaměstnavatele |
| 25 | 5 000 dolarů | 5 000 dolarů | 5,214 $ | 10 428 USD |
| 30 | 5 000 dolarů | 5 000 dolarů | 38 251 dolarů | 76 501 USD |
| 35 | 5 000 dolarů | 5 000 dolarů | 86 792 dolarů | 173 585 dolarů |
| 40 | 5 000 dolarů | 5 000 dolarů | 158 116 $ | 316 231 $ |
| Čtyři pět | 5 000 dolarů | 5 000 dolarů | 262 913 $ | 525 826 USD |
| padesátka | 5 000 dolarů | 5 000 dolarů | 416 895 $ | 833 790 $ |
| 55 | 5 000 dolarů | 5 000 dolarů | 643 145 USD | 1 286 290 $ |
| 60 | 5 000 dolarů | 5 000 dolarů | 975 581 USD | 1 951 161 USD |
| Šedesát pět | 5 000 dolarů | 5 000 dolarů | 1 350 762 dolarů | 2 701 525 $ |
Dobrá odpověď na to, kolik bych měl mít ve svých 401k, je alespoň dost na to, aby se zaměstnavatel vyrovnal. A skutečně existují pouze dva důvody, proč NEINVESTOVAT do 401 tisíc:
- Jste uvězněni na pustém ostrově a chybí vám zaměstnanecké výhody.
- Váš současný zaměstnavatel nenabízí 401 tis.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401k plán se shodou, určitě zavolejte svému HR zástupci a přihlaste se k němu co nejdříve.
Pokud váš zaměstnavatel NENABÍZÍ plán 401 tis., Zaregistrujte se i tak (ale nebudete do toho chtít investovat - další informace najdete v mém videu níže).
Když to uděláte, můžete začít přemýšlet, kolik byste měli mít ve svých 401 tis. A odpověď závisí na několika faktorech.
Kolik můžete přispět na svůj důchodový účet?
Stejně jako u Roth IRA existuje limit, kolik můžete přispět na 401k. Na rozdíl od Roth IRA však můžete přispět MNOHEM více.
Od roku 2019 můžete na svých 401 tisíc přispět každý rok až 19 000 $, pokud jste mladší 50 let.
Pokud je vám více než 50 let, můžete přispět až o 6 000 $ navíc, maximálně 24 500 $ / rok.
Ve srovnání s Roth IRA, kde můžete přispět až 6 000 $ ročně, je to příležitost úžasný Zvláště proto, že se vaše peníze před zdaněním časem hromadí.
Kolik byste měli přispět na svých 401 tisíc?
Kolik byste skutečně měli každý měsíc investovat, závisí na systému, kterému říkám Osobní finanční stupnice. Podívejte se na tři oblasti:
- Váš zaměstnavatel 401 tis. Každý měsíc byste měli přispět tolik, kolik je potřeba, abyste ze svého příspěvku ve výši 401 tisíc vytěžili maximum. To znamená, že pokud vaše firma nabízí 5% shodu, měli byste přispět NEJMÉNĚ 5% svého měsíčního příjmu na svých 401 tisíc každý měsíc.
- Pokud jste zadlužení. Jakmile jste souhlasili, že přispějete alespoň příspěvkem zaměstnavatele na 401 tis., Musíte se ujistit, že nejste zadlužení. Pokud ne, skvělé! Pokud ano, je to v pořádku.
- Váš příspěvek Roth IRA. Jakmile začnete přispívat na svých 401 tisíc a odstraníte svůj dluh, můžete začít investovat do Roth IRA. Na rozdíl od vašich 401 tis. Vám tento investiční účet umožňuje investovat peníze po zdanění a nevybírá daně ze zisku. V době psaní tohoto článku můžete přispět až 6 000 $ ročně.
Jakmile do svého Roth IRA přispějete až do výše 6 000 $, vraťte se ke svým 401 tis. A začněte přispívat mimo strany.
Nezapomeňte, že můžete přispět až 19 000 $ ročně na 401 tis., Pokud jste mladší 50 let. Neměli byste tedy mít problém i nadále investovat do svých 401 tis.
A pokud to dokážete na maximum, určitě mi zavolejte. Půjdeme s tebou na drink.
Ale Ramit, proč bych měl maximalizovat svůj Roth IRA před 401k, když je tak dobrý?
Právě v této oblasti se v oblasti osobních financí vede hodně hloupých debat, ale můj postoj je založen na daních a politikách.
Za předpokladu, že se vám kariéra daří, budete po odchodu do důchodu ve vyšším daňovém pásmu, což znamená, že budete muset zaplatit více daní s 401 tis. Také daňové sazby se v budoucnu pravděpodobně zvýší.
Žebříček osobních financí se hodí při zvažování, co upřednostnit, pokud jde o vaše investice. Chcete -li získat další informace, podívejte se na mé video kratší než tři minuty, kde to vysvětlím.
Zůstatky s nabytými právy a bez prostředků
Zachovaná část vašeho plánu 401 (k) je část, kterou si můžete vzít, pokud přestanete pracovat pro společnost. Vždy jste plně odhodláni přispívat do svého plánu 401 (k), takže nepřestávejte přispívat, protože nevíte, jak dlouho budete ve společnosti. Pokud ale při odchodu nemáte vlastní práva, můžete přijít o některé nebo všechny příspěvky, které za vás zaměstnavatel poskytl.
Akvizice příspěvků zaměstnavatele
Váš zaměstnavatel však může zavést plán odměn za příspěvky, které za vás udělá, například za odpovídající příspěvky. Existuje však časový limit, kdy zaměstnavatel může požadovat, abyste pracovali, než budete plně svěřeni. Každý rozhodující program musí být poskytnut alespoň stejně rychle jako jedna ze dvou možností.
Harmonogram odměn Cliff vyžaduje, aby všichni zaměstnanci byli plně svěřeni příspěvkům zaměstnavatele na konci třetího roku zaměstnání. Plán postupného zadávání zakázek vyžaduje, aby zaměstnanci měli po dvou letech nejméně 20 procent práv a poté dalších 20 procent každý rok.
Například by se kvalifikoval konsolidační plán, který dává zaměstnancům 10 procent příspěvků zaměstnavatele po prvním roce a poté dalších 30 procent každý rok poté, protože je vždy před plánem postupné konsolidace. Harmonogram nároků, který zaměstnancům přiznává zaměstnance v plné výši po čtyřech letech, ale před tímto bodem nepřiznává žádná práva, by v testu selhal, protože na konci třetího roku nemá zaměstnanec absolutně žádná vlastní práva, což je pozadu. obě možnosti.
Obsah