Pokud máte úspory že chvíli nepotřebuješ , a vkladový list může být ideální. CD vám obvykle poskytne a vyšší úroková sazba o vašich finančních prostředcích, které a běžný spořicí účet , ale pokud potřebujete peníze předem, zaplatí pokutu .
Co přesně je vkladový certifikát (CD)?
Vkladový certifikát, běžně nazývaný CD , je speciální spořicí účet, který si můžete otevřít ve většině banky a družstevní záložny . Ale na rozdíl od účtu pravidelné spoření , CD vyžadují, abyste své finanční prostředky drželi po dobu konkrétní čas až do jednoho datum splatnosti . Na oplátku získáte a vyšší úroková sazba .
Díky této jedinečné funkci jsou disky CD perfektní jako cíl dlouhodobých úspor. Obecně můžete získat lepší úrokové sazby, než nabízí spořicí účet, bez rizika investování na akciovém trhu.
Jak vytvořit vkladový certifikát (CD)
Kontaktujte svou banku nebo družstevní záložnu pokud se rozhodnete otevřít CD u své místní finanční instituce. Většina bank vysvětlí vaše možnosti a umožní vám investovat na CD online. Můžete také zavolat na zákaznický servis nebo si promluvit s bankéřem osobně.
Vysvětlete, kolik byste chtěli investovat, a zeptejte se na sankce za předčasný výběr a alternativní produkty CD. Banka může mít další možnosti CD, které jsou pro vás vhodnější. Mohou nabídnout vyšší sazby, větší flexibilitu nebo jiné funkce.
Po přesunutí peněz na disk CD uvidíte na výpisech nebo online palubním panelu samostatný účet.
Disky CD lze uchovávat téměř na jakémkoli typu účtu, včetně individuálních důchodových účtů (IRA), společných účtů, svěřenských fondů a správcovských účtů.
Jen se držte CD s pojištěním u Federal Deposit Insurance Corp. nebo u National Credit Union Administration. Nebojte se požádat svého bankéře o lepší sazbu, zvláště pokud s touto bankou nebo družstevní záložnou obchodujete významně.
Typy CD
Tekuté CD nebo žádná pokuta
Tekuté disky CD vám umožňují předčasně vybrat prostředky bez zaplacení pokuty. 5Tato flexibilita vám umožňuje přesunout své prostředky na disk CD, který se vyplatí více, pokud se naskytne příležitost, ale má svou cenu.
Tekuté disky CD mohou platit nižší úrokové sazby než disky CD, do kterých jste zamčeni. 6To dává smysl, pokud se na to podíváte z pohledu banky. Riskují zvýšení úrokových sazeb. Přesto, vydělávat méně na krátkou dobu může stát za to, pokud můžete později přejít na vyšší sazbu a pokud jste si jisti, že se sazby brzy zvýší.
Pokud zvažujete investici do tekutého CD, ujistěte se, že rozumíte jakýmkoli omezením. Někdy jste omezeni na to, kdy můžete vybrat prostředky a jak dlouho to může v daném okamžiku trvat. Možná budete také muset předem investovat větší částku než do jiných typů disků CD.
Zvětšit CD
Akumulované disky CD poskytují podobnou výhodu jako kapalné disky CD . Pokud úrokové sazby po koupi úrokové sazby vzrostou, nezůstanete uvíznutí. Můžete si ponechat svůj stávající účet CD a přepnout na novou vyšší sazbu nabízenou vaší bankou.7 7
Možná budete muset svou banku předem informovat, že chcete uplatnit možnost zvýšení. Banka předpokládá, že se drží stávající sazby, pokud nic neudělá. Rovněž nezískáte neomezené upgrady.8
Stejně jako tekutá CD, akumulovaná CD často začínají platit nižší úrokové sazby než standardní CD.9Můžete se dostat, pokud sazby půjdou dostatečně vysoko, ale pokud sazby zůstanou stagnovat nebo klesat, bylo by vám lépe se standardním CD.
Intenzivní CD
Ty přicházejí s pravidelně plánovaným zvyšováním úrokových sazeb, abyste nepodléhali sazbě, která platila v době, kdy jste si koupili CD. Navýšení může přijít každých šest až sedm měsíců.10 jedenáct
Opravené CD
Obchodované CD se prodávají na makléřských účtech. Obchodované disky CD můžete nakupovat od mnoha emitentů a mít je na jednom místě, místo abyste si otevírali bankovní účet a používali svůj výběr disků CD.12To vám dává na výběr, ale zprostředkovaná CD s sebou nesou další rizika.
Ujistěte se, že každý emitent, o kterém uvažujete, je pojištěn FDIC. Není divu, že nepojištěná CD platí více. Předčasné ukončení obchodovaného CD může být také náročné.1
Obří CD
Jak naznačuje název, jumbo CD mají velmi vysoké požadavky na minimální zůstatek, obvykle přesahující 100 000 USD. Je to bezpečné místo k zaparkování velkého množství peněz, protože až 250 000 $ je pojištěno FDIC a získáte výrazně vyšší úrokovou sazbu.13
Termíny vypršení platnosti
CD dozrávají na konci jejich období a vy se budete muset rozhodnout, co dál. Vaše banka vás upozorní, když se toto datum blíží, a poskytne vám několik možností. Pokud nic neuděláte a vaše CD podléhá automatické obnově, vaše peníze budou převedeny na jiné CD. Pokud byste byli na šestiměsíčním CD, přešlo by to na další půlroční CD. Úroková sazba může být vyšší nebo nižší než sazba, kterou jste dříve získali.
Informujte svou banku před termínem obnovení, pokud chcete udělat víc, než jen převést své peníze na nové CD. Prostředky můžete převést na svůj běžný nebo spořicí účet, nebo můžete přejít na jiné CD s delším nebo kratším termínem.
Stavba žebříku na CD
Pokud vás zajímá používání disků CD jako klíčové součásti plánu spoření, můžete uvažovat o žebříčku, což je běžná investiční strategie pro disky CD. Tento proces zahrnuje nejprve nákup více disků CD s různými termíny, aby v pravidelných intervalech dozrávaly, a poté reinvestice peněz do dlouhodobějších disků CD, jak zrají iniciály.
Pokud například ušetříte 5 000 $, můžete na každé z pěti CD vložit 1 000 $ s datem vypršení platnosti s ročním odstupem. Když vyprší platnost jednoletého disku CD, přesunuli byste tyto peníze na nové pětileté CD, jehož platnost vyprší rok po vašem původním pětiletém disku CD. Protože platnost disku CD vyprší každý rok, můžete v tomto procesu pokračovat neomezeně dlouho, dokud v daném roce nebudete potřebovat hotovost.
Žebříky vám pomohou vyhnout se vložení všech vašich peněz na CD s nízkými platbami a také vám pomohou vyhnout se včasnému účtování a placení pokut.
Co se stane, když zavřete CD dříve?
Pokud se rozhodnete, co potřebujete vaše prostředky před datem vypršení , zaplatíte jeden pokuta za předčasný výběr . To se obvykle rovná určitému počtu měsíců zájmu na základě doby trvání disku CD.
Pokud máte finanční prostředky, které chcete uchovat v období od několika měsíců do několika let, může být CD dobrým způsobem, jak ušetřit. Pokuta za předčasný výběr na disku CD vás vybízí, abyste své peníze místo utrácení nechali v bance.
Úrokové sazby na discích CD obecně rostou s tím, jak se termín zvyšuje . Například u většiny tříměsíčních disků CD získáte srovnatelně nižší úrokovou sazbu než u 12měsíčních disků CD. Běžná časová období pro disky CD jsou tři, šest, 12, 24 nebo 60 měsíců. Dávejte pozor, abyste v budoucnu CD se splatností příliš daleko nepodepsali. Nechcete, aby vaše peníze byly svázány, když je potřebujete, zejména proto, že vás bude stát předčasné výběr.
Úrokové sazby na discích CD jsou obvykle nižší než výnosy z investic na akciovém trhu, ale disky CD jsou pojištěny až do pojistného limitu FDIC : 250 000 $ za individuální účet nebo 500 000 $ za společný účet. To je důvod, proč je vkladový certifikát skvělým nástrojem pro uložení zálohy na bydlení nebo jiný finanční cíl nebo nákup na dálku.
Proč nechceš mít CD?
Ačkoli může být disk CD dobrým spořicím nástrojem pro mnoho scénářů, existuje mnoho důvodů, proč nechcete na CD vložit své peníze. Záleží na vašich finančních potřebách a některých externích tržních podmínkách.
Například v dnešním prostředí úrokových sazeb některé spořicí účty s vysokým výnosem platí vyšší úrokové sazby než disky CD. Pokud můžete získat větší úrok bez času, možná vám bude lépe s tradičnějším spořicím účtem než s CD.
Měli byste také porovnat úrokovou sazbu na vašem CD s aktuální mírou inflace. Někteří kritici CD poukazují na to, že míra inflace může v průběhu času stoupat a být vyšší než úroková sazba na CD. V takovém případě můžete přijít o výdělečnou sílu tím, že své peníze necháte uzamčené v depozitním certifikátu.
Asi největší nevýhodou CD je pokuta za předčasný výběr, pokud své prostředky vyberete před datem splatnosti. Pokuta za předčasný výběr může být velmi nákladná, proto ji neberte na lehkou váhu!
Alternativy k CD
Pokud se vám líbí myšlenka vydělávání více než zlomku procenta (jako u spořicího účtu cihlové banky ze staré školy), může být CD tou správnou volbou. Pokud vám vkladový certifikát nedává smysl, zde je několik dalších způsobů, jak ušetřit za lepší ceny bez blokování času.
- Vysoká úspora výkonu: Spořicí účet u online banky s vysokým výnosem může nabídnout atraktivní úrokovou sazbu a zároveň vám dává možnost kdykoli vybrat peníze.
- Fond krátkodobých dluhopisů: Dluhopisy jsou typem půjčky pro podnik nebo vládu. Krátkodobé dluhopisy obecně nabízejí lepší výnosy než bankovní účty bez velkého rizika akciového trhu. Mějte však na paměti, že s jakoukoli investicí, včetně krátkodobých dluhopisů, existuje určité riziko.
- USA spořicí dluhopisy: Pokud chcete ušetřit peníze na dlouhou dobu, zejména pro konkrétní účel, jako je vysoká škola, spořicí dluhopisy jsou bezpečným místem pro uložení vašich finančních prostředků. Inflaci můžete dokonce porazit pomocí cenného papíru chráněného proti inflaci.
závěr
Vklady mohou být za určitých okolností skvělým způsobem, jak ušetřit peníze, ale nejsou vhodné pro každého. Pokud ale máte hotovost, kterou chcete bezpečně skladovat po pevně stanovenou dobu, a chcete lepší úrokovou sazbu než u běžného starého bankovního účtu, může být pro vás CD ideální.
Prameny:
- Americká komise pro cenné papíry Vysoce výkonná CD: Chraňte své peníze kontrolou drobného tisku . Citováno 23. května 2020.
- Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů. Co je to vkladový certifikát (CD)? Citováno 23. května 2020.
- Bank of the United States. Vklady: Jak fungují při růstu vašich peněz . Citováno 23. května 2020.
- Federal Deposit Insurance Corp. Společné účty , strana 1. Přístup 23. května 2020.
- Prvorepubliková banka. Tekuté vkladové certifikáty . Citováno 23. května 2020.
- První republika Jaký typ CD je pro vás to pravé? Citováno 23. května 2020.
- Ally Bank. Rostoucí typy vkladových certifikátů (CD) . Citováno 23. května 2020.
- Ally Bank. Zvyšte rychlost disku CD . Citováno 23. května 2020.
- Objevte banku. 6 faktorů, které by mohly ovlivnit úrokové sazby CD . Citováno 23. května 2020.
Prohlášení: Toto je informační článek.
Redargentina neposkytuje právní ani právní rady, ani není zamýšlena jako právní rada.
Divák / uživatel této webové stránky by měl výše uvedené informace používat pouze jako vodítko a před rozhodnutím by se měl vždy obrátit na výše uvedené zdroje nebo vládní zástupce uživatele ohledně aktuálních informací.
Obsah