Půjčky a programy FHA pro první kupující
Naučte se základy a zlepšete své šance na půjčku FHA . Jako první kupující domů , může být mnoho neznámých . Ať už je to hypoteční žargon, typ půjčky na bydlení nebo dokonce požadavky na zálohu, záplava nových informací může být zdrcující. Chceme vám pomoci dozvědět se o některých věcech, které mohou při vaší přípravě zůstat bez povšimnutí kupte si nový dům .
Půjčky FHA pro kupující domů poprvé
Půjčky FHA jsou výhodné pro ty, kteří si chtějí koupit dům, ale nebyli schopni ušetřit peníze na nákup, jako jsou nedávní absolventi vysokých škol, novomanželé nebo lidé, kteří se stále snaží dokončit své vzdělání. Umožňuje také lidem získat nárok na půjčku FHA, jejíž úvěr byl poškozen bankrotem nebo exekucí.
Tato půjčka často funguje dobře u kupujících domů poprvé, protože umožňuje lidem financovat až 96,5 procenta z jejich půjčky na bydlení, což pomáhá snížit zálohy a uzavírací náklady na minimum. Hypoteční úvěr 203 (b) Je to také jediná půjčka, ve které 100 procent nákladů na uzavření může být dar od člena rodiny, neziskové organizace nebo vládní agentury.
Další informace o nákladech na uzavření FHA
Mnoho kupujících domů poprvé je překvapeno, že záloha není jediná věc, kterou spoří. K uzavření hypotéky jsou nutné určité počáteční náklady, které mohou být značné, obvykle mezi 2 a 5 procenty z celkové částky úvěru.
Při nákupu půjčky na bydlení nezapomeňte porovnat ceny určitých nákladů na uzavření, jako např pojištění majitelů domů, domovní prohlídky a hledání titulů . V některých případech můžete dokonce snížit náklady na uzavření požádat prodávajícího, aby část z nich zaplatil (známé jako ústupky prodejce) nebo vyjednávání provize vašeho realitního makléře . Některé z běžných nákladů na uzavření, které jsou zahrnuty v hypotéce FHA, zahrnují:
- Poplatek za vznik půjčky
- Poplatky za ověření vkladu
- Advokátní poplatky
- Ocenění a případné inspekční poplatky
- Náklady na pojištění titulu a titulní zkoušku
- Příprava dokumentu (třetí stranou)
- Průzkum majetku
- Úvěrové zprávy
Limity půjček FHA 2021
FHA vypočítala maximální částky půjčky, které pojistí pro různé části země. Ty jsou souhrnně označovány jako limity půjček FHA. Tyto úvěrové limity jsou počítány a každoročně aktualizovány. Jsou ovlivněny typem domu, jako je jedna rodina nebo duplex, a místem. Někteří kupující se rozhodnou koupit domy v krajích, kde jsou limity půjček vyšší, nebo se mohou poohlédnout po domech, které splňují limity toho, kde chtějí žít.
MIP je vaše pojistné na hypotéku
Pojištění hypotéky FHA je často zahrnuto v celkové měsíční splátce 0,55 procenta z celkové částky úvěru, což je zhruba polovina ceny pojištění hypotéky u klasického úvěru. FHA bude shromažďovat roční MIP, což je doba, po kterou zaplatíte pojistné na hypotéku FHA z vaší půjčky FHA.
Sazby MIP pro půjčky FHA na 15 let
Pokud získáte typickou 30letou hypotéku nebo cokoli jiného než 15 let, vaše roční pojistné na hypotéku bude následující:
| Základní částka půjčky | LTV | Roční PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 $ | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ 625 500 $ | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 $ | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > 625 500 $ | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Jak se kvalifikovat pro první půjčky pro kupující domů
Půjčky FHA pro první kupující. Existuje mnoho programů půjček na bydlení, které se starají o první kupující. A mnoho z nich má flexibilnější pokyny, jak vyhovět těm, kteří mají nižší kredity, příjem nebo zálohy.
Zde jsou základní požadavky na získání nároku na některé z nejpopulárnějších půjček na první bydlení pro domácnosti:
| První půjčka kupujícímu domů | Jak se kvalifikovat |
| Půjčka FHA | 3,5% záloha, 580 minimální kreditní skóre FICO, 50% maximální DTI (dluh vůči příjmu). Žádný příjmový limit. Způsobilé jsou vlastnosti 1, 2, 3 a 4 jednotek |
| Půjčka 97 konvenční | 3% záloha, minimální kreditní skóre 620–660 FICO, maximální 43% DTI, musí být majetkem jedné rodiny. Žádné příjmové limity |
| Připravená půjčka Fannie Mae Home | 3% záloha, minimální kreditní skóre FICO 660, maximální DTI 45%, maximální LTV 97%, roční příjem nesmí překročit 100% mediánu příjmu pro danou oblast |
| Možná domácí půjčka Freddie Mac | 3% záloha, minimální kreditní skóre FICO 660, maximální DTI 45%, maximální LTV 97%, roční příjem nesmí překročit 100% mediánu příjmu pro danou oblast |
| VA domácí půjčka | 0% záloha, minimální kreditní skóre FICO 580-660, maximální DTI 41%, musí být veterán, člen aktivní služby nebo svobodný manžel veterána KIA / MIA |
| USDA domácí půjčka | 640 minimální kreditní skóre FICO, 41% maximální DTI, roční příjem nesmí překročit 115% mediánu amerického příjmu, Muset koupit ve způsobilých venkovských oblastech |
| FHA 203 (k) Rehabilitační půjčka | 3,5% záloha, 500–660 minimální kreditní skóre FICO, 45% maximální DTI, minimální náklady na rehabilitaci 5 000 $ |
Mějte na paměti, že ne všechna výše uvedená pravidla musí být nutně vytesána do kamene.
Můžete mít například nárok na půjčku FHA s kreditním skóre pouhých 500, pokud můžete provést zálohu ve výši 10%.
Nebo byste mohli získat nárok na půjčku Fannie Mae s poměrem dluhu k příjmům až 50%namísto 43%. Ke kvalifikaci však budete potřebovat další kompenzační faktory (jako větší spořicí účet).
Podívejte se tedy na možnosti půjčky. I když máte zvláštní okolnosti, je pravděpodobně snazší kvalifikovat se jako první kupující domů, než si myslíte.
Jak se kvalifikovat pro první domácí granty kupujících
Jako první kupující domů je nalezení hotovosti pro zálohy a náklady na uzavření jednou z největších překážek. Naštěstí jsou k dispozici granty a další programy, které vám pomohou.
Každý stát v zemi má a agentura pro financování bydlení , a všechny nabízejí speciální programy pro kupující poprvé, říká Anna DeSimone, autorka Housing Finance 2020.
Pokračuje: Téměř všechny tyto agentury mají také program pomoci se zálohami. Tyto programy běžně nabízejí granty, které vám pomohou financovat zálohu, peníze, které možná nebudete muset vrátit.
Nebo může být pomoc ve formě půjčky, jejíž platby mohou být odloženy, dokud se dům neprodá nebo se refinancuje hypotéka.
DeSimone poznamenává, že agentury často nabízejí granty ve výši 4% z kupní ceny domu. A mnoho programů také poskytuje další pomoc k pokrytí nákladů na uzavření.
Samozřejmě to, zda se kvalifikujete na první dotaci pro majitele domů, bude záviset na tom, co je ve vaší oblasti k dispozici.
Angel Merritt, hypoteční manažer Zeal Credit Union, vysvětluje, že každý z těchto programů má jiné kvalifikační požadavky.
Obvykle byste potřebovali minimální kreditní skóre 640. A příjmové limity mohou být založeny na velikosti rodiny a umístění nemovitosti, říká Merritt.
Poznamenává, že v jejím stavu je populární program granty od Michiganského státního úřadu pro rozvoj bydlení , která uděluje až 7500 dolarů jako pomoc při platbě.
Kdo je považován za prvního kupce domu?
Každý, kdo si koupí svůj první dům, je automaticky prvním kupujícím.
Ale věřte tomu nebo ne, opakovaní kupující se někdy mohou také kvalifikovat jako první kupující domů, což jim umožní kvalifikovat se na speciální programy půjček a finanční pomoci.
Ve většině programů je prvním kupujícím domu někdo, kdo za poslední tři roky nevlastnil žádný majetek. –Ryan Leahy, Sales Manager ve společnosti Mortgage Network, Inc.
Ve většině programů je prvním kupujícím domu někdo, kdo nevlastní žádný majetek v posledních třech letech říká Ryan Leahy, manažer prodeje pro Mortgage Network, Inc.
To je obzvláště dobrá zpráva pro kupující bumerangu, kteří v minulosti vlastnili dům, ale prošli krátkým prodejem, uzavřením trhu nebo bankrotem.
Podle pravidla tří let mají tito jednotlivci snadnější cestu zpět k vlastnictví domů prostřednictvím poprvé poskytnutých půjček a grantů na bydlení.
Tipy pro první kupce domů na dnešním trhu
Suzanne Hollander je realitní právnička a vedoucí instruktorka Florida International University. Říká, že obecně platí, že kupující, kteří nakupují poprvé, musí také ověřit alespoň dva roky příjmu a současné zaměstnání.
Navíc Hollander říká, že mnoho věřitelů v poslední době rychle zvyšuje minimální kreditní skóre potřebné ke kvalifikaci mnoha půjček kvůli obavám z COVID-19.
Pomoc pro kupující domů poprvé
The grantové a úvěrové programy Specialisté pro kupující domů poprvé jsou k dispozici ve městech a okresech po celých Spojených státech. Tyto programy poskytují pomoc za zálohu a / nebo náklady na uzavření v různých formách, včetně grantů, bezúročných půjček a půjček s odloženou platbou.
Jsou obecně povinné minimální zálohy . Pokyny obecně pokrývají, jak dlouho musí kupující žít v domě, kde se dům nachází, kde kupující v současné době žije nebo pracuje, a maximální výši příjmu domácnosti pro žadatele.
Znáte své kreditní skóre
Jedním z největších překvapení, s nimiž se první kupující domů setkávají, je nízké kreditní skóre . To se může stát z mnoha důvodů. Možná jste na chvíli zapomněli zaplatit účet za kreditní kartu. Možná jste si nikdy nezaregistrovali kreditní kartu, což by mohlo znamenat, že nemáte zavedenou kreditní historii. Existuje také vzácná možnost krádeže identity, která drasticky snížila vaše kreditní skóre.
Bez ohledu na důvod nízké kreditní skóre může to znamenat vyšší požadavek na zálohu nebo vyšší úrokovou sazbu pro kupujícího domu . Proto je nejlepší zůstat informovaný a sledovat své skóre FICO, aby vás čekalo nepříjemné překvapení. Pokud vás znepokojuje vaše kreditní hodnocení, můžete provést následující kroky:
- Zkontrolujte svou kreditní zprávu. Pokud víte, co v něm je, nemusíte ztrácet čas a energii hádáním. Zkontrolujte, zda nejsou nějaké chyby, a pokud ano, diskutujte.
- Plaťte své účty kreditní kartou. Nastavte si platby účtů za služby prostřednictvím účtu kreditní karty na vaše jméno, který vám pomůže vytvořit kredit.
- Plaťte včas! Pozdní nebo opožděné platby mohou zůstat ve vašem záznamu po celá léta, takže věřitelé mají pocit, že poskytnutí hypotéky může být riziko.
Pomůcky pomoc při akontaci
Záloha je počáteční záloha, kterou provedete při koupi domu. Je považována za vaši investici do hypotéky, protože o ni můžete přijít, pokud nesplníte následné měsíční platby. Zatímco mnoho konvenčních půjček vyžaduje zálohu až 20 procent z celkové kupní ceny, Půjčky FHA věci trochu usnadňují tím, že vyžadují zálohu 3,5 procenta .
Ať tak či onak, spoření na tučnou zálohu na dům může být zátěží, takže je chytrým tahem hledat toho pravého. pomoc k dispozici To pomůže snížit část těchto nákladů. Mnoho státních a místních vládních agentur nabízí programy pomoci, jako například zálohy na granty, oprávněným kupujícím domů poprvé, aby jim pomohly splnit požadavky na zálohu a uzavření nákladů.
Ujistěte se, že využijete výhod programů podpory akontací nabízených vaším krajem, obcí nebo státem, které vám pomohou snížit počáteční náklady na hypotéku. Najdi program podpory zálohy ve vaší oblasti.
K tomu dochází, protože původní věřitel prodává fond půjček FHA investorům na sekundárním trhu. Investoři je kupují za zdroj příjmů a nemají zájem riskovat půjčky s nižším kreditním skóre během této doby.
Randall Yates, generální ředitel The Lenders Network, souhlasí.
Někteří věřitelé, kteří dříve přijali kreditní skóre 580 za půjčku FHA, toto minimum zvýšili ze 620 na 660, říká Yates.
Pokud máte problémy s kreditem, doporučuji využít všechen čas navíc, který máme během tohoto zavírání, aby byl váš kredit v pořádku.
Abyste zlepšili své kreditní skóre, Hollander doporučuje tyto tipy:
- Zavolejte společnosti, která vám vydala kreditní kartu, a požádejte o navýšení kreditu.
- Udržujte svůj zůstatek pod 30% povoleného úvěrového limitu
- Pokud nemůžete zaplatit účet včas, obraťte se na společnost, která vydala vaši kreditní kartu, a požádejte o odklad bez negativního hlášení vaší kreditní kanceláři.
A pamatujte si: poprvé nebo ne, můžete najít věřitele ochotné nabídnout určitou flexibilitu se svými pokyny.
Zvláště pokud se tedy chystáte získat hypotéku, nezapomeňte si před splacením půjčky nakoupit a položit spoustu otázek.
Při žádosti o půjčku na bydlení se nebojte klást otázky týkající se kvalifikačních požadavků, navrhuje Merritt.
Pokud váš úvěrový profesionál není ochoten vše vysvětlit, najděte jiného věřitele, doporučuje Merritt.
Zjistěte, zda jste způsobilí jako první kupující
Nejlepší způsob, jak zjistit, zda máte nárok na granty nebo pomoc, je obrátit se na bytový úřad ve městě nebo městě, kde chcete koupit dům, radí Leahy.
Všimněte si toho, že zálohy a podpora při uzavírání nákladů nejsou široce inzerovány. Možná budete muset provést vlastní kopání, abyste našli zdroje, které jsou k dispozici a na které máte nárok.
Pokud jde o půjčky na bydlení, věci jsou o něco jednodušší.
Můžete zjistit, na co máte nárok, stejně jako budoucí úrokovou sazbu a měsíční splátku, jednoduše nakupováním online.
Obsah
- Půjčky a programy FHA pro první kupující
- Půjčky FHA pro kupující domů poprvé
- Další informace o nákladech na uzavření FHA
- Limity půjček FHA 2021
- MIP je vaše pojistné na hypotéku
- Sazby MIP pro půjčky FHA na 15 let
- Jak se kvalifikovat pro první půjčky pro kupující domů
- Jak se kvalifikovat pro první domácí granty kupujících
- Kdo je považován za prvního kupce domu?
- Tipy pro první kupce domů na dnešním trhu
- Pomoc pro kupující domů poprvé
- Znáte své kreditní skóre
- Pomůcky pomoc při akontaci
- Zjistěte, zda jste způsobilí jako první kupující